חזרה

תכנון פיננסי – כך תקבלו יותר כסף בפרישה שלכם

היציאה לפנסיה לא מהווה הגעה ליום בהיר אחד והפסקת העבודה. מדובר בתהליך לא פשוט שיש בו הרבה פרמטרים ומרכיבים וחייבים להתייחס אליו בהתאם.

בראש ובראשונה – מדובר בשינוי מהותי בחייו של הפורש. לא עוד ללכת לעבודה, לקום בבוקר ולהגיע למקום המוכר, יש כאן שינוי גדול מאד באורח החיים ושגרת היומיום ויצירת שגרת חיים חדשה.

כל זה – רק מהבחינה הלוגיסטית. יש גם שינוי גדול מאד בכל מה שקשור לתחום הפיננסי של אותו אזרח. לא פשוט לצאת לפנסיה ויש לשינוי הסטטוס הזה השלכות הרות גורל על מצבו הכספי.

על מנת שהשינוי יהיה טוב, מיטיב ועם השלכות חיוביות לטווח הארוך – חייב להתבצע תכנון פיננסי מקצועי, מעמיק וכזה שמותאם אישית לכל פורש ופורש.

מהו תכנון פיננסי שמתייחס לגיל הפרישה?

הגעה לגיל הפרישה משמעה קבלת כספים שונים שהמטרה שלהם היא לכלכל את הפורש לאחר שהוא מפסיק לעבוד. מדובר בכספים שיש להם משמעות גם על אורח חייו וגם על ההתנהלות הכלכלית שלו מעתה ואילך.

מצד אחד – הוא כבר לא עובד בעבודה מסודרת שבזכותה נכנסת משכורת לחשבון הבנק באופן קבוע. מצד שני – עליו להמשיך לחיות בכבוד תוך שמירה על רמת החיים שאליה הוא רגיל.

תכנון פיננסי לגיל פרישה מתחיל לא מעט זמן לפני הפרישה עצמה, במהלכו מבוצעים ניתוח והבנה של הכספים שעומדים לרשותו של הפורש, בדיקה מה הדרישות הכספיות היומיומיות או החודשיות שלו ובניית תוכנית כלכלית לטווח ארוך שתשרת אותו לאורך הפרק השלישי של חייו.

האם חייבים לתכנן מראש?

אין חובה כזאת אך התשובה לשאלה זו היא שהתכנון המוקדם כדאי ומומלץ מאד.

לא כל אדם יודע בדיוק היכן הצטברו הכספים שלו לאורך השנים, לא כל אחד הוא בעל הבנה פיננסית שמסייעת לו לקבל החלטות וכמובן שיש הרבה גורמים לקחת בחשבון לפני שמחליטים איך להמשיך להתנהל עם סכומי כסף גדולים שפתאום מגיעים אל חשבון הבנק.

תכנון גיל פנסיה יכול להתחיל אפילו שנה שלמה לפני הפרישה ובעזרת אנשי מקצוע שזה העיסוק שלהם והם מסייעים בכך לפורשים – אפשר לקבל את כל התשובות ולהבין לעומק איך ממשיכים מכאן והלאה.

מה עושים כשמגיעים לגיל הפרישה?

עם התקרבות גיל פרישה – יגיעו טפסים ואישורים שונים לידיו של הפורש. לאלה יש חשיבות בעיקר מבחינת מיסים שונים וכבר כאן יש חשיבות עצומה לסיוע של איש מקצוע מהתחום.

טופס או בקשה שלא יוגשו כמו שצריך עלולים לפגוע בהעברת הכספים אל הפורש, לעכב את ההעברה או להקטין את הסכום.

הפושר עצמו לא בהכרח יידע אילו הטבות מס מגיעות לו והאם הן תקפות ולכן אם יפנה לממש את הזכויות בלי שיש לו את כל הידע והכלים לשם כך – הוא עלול להפסיד לא מעט מהכספים. איש המקצוע שמלווה אותו יוודא שכל הכסף יגיע אל הלקוח שלו והוא לא יפסיד אף שקל שמגיע לו.

איך מוצאים איש מקצוע?

חשוב מאד לחפש חברה לתכנון גיל פרישה שיש לה ניסיון רב ככל האפשר בתהליכים דומים לאורך השנים האחרונות.

כך אפשר להיות בטוחים שעובדי החברה מנוסים, מיומנים, בקיאים בכל החוקים והתקנות שקשורים ביציאת עובדים לפנסיה ואיך לסייע להם בדרך הטובה ביותר, בלי להשאיר מאחור כספים ללא דורש.

בזכות עובדים של חברה מקצועית אפשר לדעת על כל הכספים הצבורים של העובד, לקבל אותם לחשבון הבנק ולוודא שהוא לא משלם מיסים מיותרים עבור המשיכה.

 

חזרה
חזרה

מתי ואיך ניתן לקחת הלוואות בצורה חכמה לעסק?

עסקים רבים הזקוקים להלוואות, פונים לגופים שונים מבלי להתייעץ עם מומחים פיננסיים, ולעיתים עושים טעויות – בין אם הם משלמים ריבית גבוהה מדי ובין אם הם מתקשים לעמוד בהחזרי ההלוואות. המאמר יפרט מתי ואיך ניתן לקחת הלוואות בצורה חכמה לעסק.

דבר ראשון – מתייעצים!

עסקים הזקוקים להלוואה צריכים להבין שעל מנת לקבל הלוואה בצורה חכמה אסור להיות אימפולסיביים וחשוב מאוד לקבל ייעוץ פיננסי עסקי מיועץ מקצועי המומחה בתחום. ישנן חברות המעניקות שירותי ניהול כספים במיקור חוץ באמצעות אקטואר שכר שהוא למעשה מנהל כספים ויכול לעשות הערכה של תזרים המזומנים והאשראי של העסק ולייעץ לו מתי, איך וממי לקחת הלוואה. ליועץ הפיננסי יש ידע רב בכל הקשור לתהליך ניהול כספים, הערכת שווי עסק ותחומים כלכליים אחרים. לפני לקיחת ההלוואה הוא יבנה לעסק תכנית פיננסית כדי ליעל את המערכת הפיננסית שלו וכדי שהעסק יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה. 

איך מקבלים הלוואה לעסק?

על מנת לקבל הלוואה לעסק יש לפנות אל הבנק. כחלק מתנאי ההלוואה הבנק ידרוש הערכת שווי חברה. ניהול כספים במיקור חוץ עושה את האומדן על ידי בחינת תיקי ההשקעות של העסק, הנכסים ותזרים המזומנים שלו. הוא משווה את נתוני העסק לשווי של עסקים אחרים מאותו התחום ומשתמש בתוכנות סטטיסטיות מדויקות בשיטות שונות. השיטות להערכת שווי העסק הן מגוונות. שיטה אחת עוסקת בהיוון תזרים המזומנים, השנייה מכונה שיטת המכפיל והשלישית אומדת את העסק לפי שווי הנכס.

היועץ הפיננסי בוחר את השיטה המתאימה ביותר לאופי העסק וכך הוא אומד אותו. כאשר מדובר בעסק חדש ניתן להגיש לבנק תכנית עסקית שגם בזה מסייע היועץ הפיננסי. בתוכנית יהיו כתובות העלויות לצורך הקמת העסק, הרווחים העתידיים והציפיות. על מנת לקבל הלוואה דרוש גם הון עצמי בדיוק כמו בלקיחת משכנתא ומאותה סיבה. הבנק או מקור מימון חיצוני אחר צריך לדעת שגם בעל העסק מסכן כסף ולפיכך ההון העצמי בדרך כלל יעמוד על 20-30 אחוז מהסכום הדרוש. לא תמיד צריך לקחת את כל הסכום מהגורם המממן וניתן להשתמש בחלק מההון העצמי בשיעור של 50% ולהלוות עוד 50%. 

מתי וממי מקבלים הלוואה לעסק?

הלוואה לעסק ניתנת לצורך פתיחת עסק, התרחבות של עסק קיים, שיפוץ של בית העסק, מינוס בתזרים המזומנים או הצורך באשראי גבוה. ישנן מספר אופציות לקבלת ההלוואה. אם פונים לבנק התהליך מהיר יותר אך מומלץ לבדוק בכמה בנקים. אפשרות נוספת היא לקבל הלוואה בערבות המדינה או הלוואה מקרן פועלים לעסקים. קרנות נוספות המעניקות הלוואות הן: קרן נתן,  קרן להלוואות ללא ריבית ועוד, אך הן נחשבות לפחות טובות. כדי להגדיל את הסיכוי לקבל את ההלוואה הדרושה ולפנות למקום הכדאי ביותר יש להיוועץ עם היועץ הפיננסי לעסקים.

חזרה

הלוואה לחברות בע"מ בלבד

X

הלוואה לעסקים וחברות

לקבלת הלוואה מלאו טופס