הלוואה מחוץ למסגרת אשראי

בעולם המודרני, אנשים רבים מוצאים את עצמם זקוקים למימון נוסף למטרות שונות – רכישת רכב, שיפוץ הבית, השקעות בחינוך או אפילו למטרות חירום כמו טיפולים רפואיים. לרוב, הדרך המוכרת והנפוצה לקבלת מימון היא דרך הבנקים. אך, קיימת אפשרות נוספת, פחות ידועה אך גוברת בפופולריות: הלוואות מחוץ למסגרת האשראי.

מהי הלוואה מחוץ למסגרת האשראי?

הלוואה מחוץ למסגרת האשראי היא הלוואה שלוקחים מגורם חיצוני שאינו הבנק המנהל את חשבון הבנק שלכם.

כאשר לוקחים הלוואה מהבנק, היא ניתנת במסגרת האשראי שאושרה לכם באותו בנק. מסגרת האשראי היא סכום מקסימלי שהבנק מאשר לכם להיות במינוס בחשבון, כלומר סכום מקסימלי שאתם יכולים "ללוות" מהבנק באופן זמני.

הלוואה מחוץ למסגרת האשראי היא הלוואה שאתם לוקחים מגורם אחר, שיכול להיות חברת הלוואות, חברת כרטיסי אשראי, קרן השקעות או כל גוף פיננסי אחר.

יתרונות של הלוואה מחוץ למסגרת האשראי:

• ניתן לקבל סכומי הלוואה גבוהים יותר מאשר המסגרת בבנק
• תנאי המסגרת בבנק מוגבלים וקשיחים יותר, בעוד הלוואה חיצונית מאפשרת גמישות רבה יותר בתנאים
• ניתן לפרוס את החזר ההלוואה על תקופה ארוכה יותר
• האישור מהיר יותר, מכיוון שאינו תלוי בבדיקות ואישור של הבנק
• לא משפיעה על המסגרת הקיימת בבנק

בקיצור, הלוואה מחוץ למסגרת מאפשרת גמישות רבה יותר הן בסכומים והן בתנאים, ופתרון נוסף למימון מעבר למסגרת הבנק.

בדיקת זכאות להלוואה מחוץ למסגרת האשראי – מי זכאי?

בקשה להלוואה מחוץ למסגרת האשראי נבדקת על פי קריטריונים שונים, אך בדרך כלל הזכאות תלויה בגורמים הבאים:

• גיל – גיל מינימלי לקבלת הלוואה הוא בדרך כלל 18 או 21.
• הכנסה קבועה – יש צורך להראות הכנסה חודשית קבועה ממשכורת, עסק או מקור אחר.
• היסטוריית אשראי – יבדקו אם יש חובות עבר והאם אתם עומדים בהחזר הלוואות וחשבונות. עם זאת, ניתן לקבל הלוואה גם עם היסטוריה לא מושלמת.
• בעלות על נכס – אם יש בבעלותכם דירה או רכב, זה יכול לשפר את סיכויי האישור.
• מטרת ההלוואה – הלוואות למטרות כמו רכישת דירה, שיפוץ או רכב נחשבות בטוחות יותר למלווה.
• סכום ההלוואה המבוקש – ככל שהסכום גבוה יותר כך הדרישות לאישור מחמירות.
• מסמכים נדרשים – תעודת זהות, שלושה תלושי שכר אחרונים, ולפעמים גם אישורים על נכסים והתחייבויות.

סיכויי האישור טובים יותר ככל שהפרופיל הפיננסי שלכם חזק ויציב יותר על פני זמן. עם זאת, ניתן לקבל הלוואות מחוץ למסגרת גם עם פרופיל פחות איתן.

מסלול הלוואה מחוץ למסגרת האשראי – מהו?

מסלול הלוואה מחוץ למסגרת האשראי הוא מסלול מימון שמציעות חברות מימון חיצוניות, כאשר המטרה היא להציע חלופה להלוואות המסורתיות שמציעים הבנקים. התנאים של מסלולים אלו יכולים להשתנות מאוד ותלויים בפוליסות של כל חברה.

דוגמה למסלול הלוואה מחוץ למסגרת האשראי:

נניח שיש חברת מימון, המציעה הלוואה בסכום של 50,000 ש"ח עם התנאים הבאים:

• אחוזי ריבית: 10% בשנה.
• תקופת החזר: עד 5 שנים (60 חודשים).
• עמלות: עמלת פתיחה של 1% מסכום ההלוואה, עמלת ניהול חודשית של 0.5% מהיתרה החודשית.
• ביטוח: אופציונלי, בתוספת 0.3% על יתרת החוב לחודש.
• פירעון מוקדם: אפשרות להחזרת ההלוואה מוקדם ללא קנסות.

סוגי הלוואות מחוץ למסגרת האשראי

קיימים מספר סוגים של הלוואות שניתן לקחת מחוץ למסגרת האשראי הבנקאית:

• הלוואה אישית – הלוואה לשימוש אישי ללא ייעוד ספציפי, בדרך כלל עם ריבית גבוהה יחסית.
• הלוואה לרכב – הלוואה ייעודית למימון רכישת רכב חדש או משומש. ניתן לפרוס אותה לתקופה ארוכה.
• הלוואה לדיור – הלוואה לצורך רכישה, שיפוץ או שיפור דיור. בדרך כלל בריבית נמוכה יחסית.
• הלוואה לעסקים קטנים – הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים להון חוזר, השקעות ופיתוח עסקי.
• הלוואת משכנתא – הלוואה הממומנת על ידי שעבוד נכס כמו דירה. זמינה גם ללא משכנתא בבנק.
• הלוואות מתגלגלות – הלוואה עומדת שניתן לנצל ממנה סכומים שונים לאורך זמן לפי הצורך.
• הלוואות פרטיות – הלוואות ישירות מאדם פרטי לאדם פרטי.

כדאי לבדוק את האפשרויות השונות על פי הצורך ולהשוות תנאים בין סוגי ההלוואות והגופים המממנים.

מתי יש צורך בהלוואה מחוץ למסגרת האשראי?

הלוואה מחוץ למסגרת האשראי יכולה להיות מתאימה במספר מצבים שונים. כאשר אדם נתקל באחד או יותר מהמצבים הבאים, הוא עשוי לשקול לקחת הלוואה מחוץ למסגרת הבנקאית:

• דירוג אשראי נמוך: אם לאדם יש דירוג אשראי נמוך, הבנקים עשויים לדחות את בקשתו להלוואה או להציע לו תנאים פחות מועדפים. 

חברות המציעות הלוואות מחוץ למסגרת האשראי לעיתים נוטות להיות יותר גמישות ביחס לדירוג האשראי של הלקוחות.

• צורך במימון מהיר: במקרים בהם יש צורך בכסף במהירות, כגון לתשלום חירום או הזדמנות שלא ניתן לדחות, הלוואות מחוץ למסגרת האשראי יכולות להיות מתאימות מאחר שתהליך האישור שלהן לרוב קצר יותר מאשר בבנקים.
• התחמקות מבירוקרטיה של הבנקים: ישנם אנשים המעדיפים לא להתמודד עם הבירוקרטיה המקיפה של הבנקים. במקרים כאלה, הלוואה מחוץ למסגרת האשראי עשויה להיות יותר פשוטה וישירה.
• אישור לסכומים גבוהים יותר: לעיתים, חברות מימון חיצוניות עשויות לאשר הלוואות בסכומים גבוהים יותר מאשר הבנק, במיוחד לאנשים עם הכנסה גבוהה או בעלי עסקים שצריכים מימון לפרויקטים גדולים.
• מקרים שלא כוללים ערבויות או ביטחונות: במקרים בהם אדם אינו מעוניין או לא יכול להציע ערבויות או ביטחונות, כמו נכסים או חשבונות בנק, הלוואות מחוץ למסגרת האשראי יכולות להיות פתרון.
• מימון לצרכים לא סטנדרטיים: ישנם מקרים בהם הבנקים אינם נוטים לאשר הלוואות לצרכים מסוימים, כגון השקעות ספציפיות או הוצאות אישיות שאינן נחשבות "מסורתיות". במקרים אלו, הלוואה מחוץ למסגרת האשראי עשויה להיות אפשרות רלוונטית.

כמובן, חשוב לזכור שלמרות היתרונות, ישנם גם חסרונות וסיכונים בקחת הלוואה מחוץ למסגרת האשראי, כגון ריביות גבוהות יותר ותנאים פחות מועדפים במקרים מסוימים. לכן, חשוב לבצע השוואת מחירים ותנאים, ולהבין את כל האלמנטים הכרוכים בהלוואה לפני החלטה.

כיצד אוכל להגיש בקשה להלוואה מחוץ למסגרת האשראי?

כדי להגיש בקשה להלוואה מחוץ למסגרת האשראי, מומלץ לפעול בצורה הבאה:

1. בחרו את סוג ההלוואה המתאימה לכם – אישית, לדיור, לרכב וכד'.
2. בדקו את האפשרויות השונות של חברות הלוואות, בנקים, קרנות השקעה וגופים פיננסיים המעניקים הלוואות מסוג זה.
3. השוו בין התנאים והמחירים שלהם – סכומים, ריביות, תקופות פירעון, עמלות וכד'.
4. בחרו את האפשרות הכדאית ביותר עבורכם.
5. היכנסו לאתר של אותו גוף פיננסי וחפשו את הטפסים להגשת בקשה להלוואה.
6. מלאו את טופס הבקשה באופן מלא ומדויק.
7. צרפו מסמכים רלוונטיים כמו תלושי שכר, אישורי העסקה ונכסים.
8. שלחו את הבקשה והמסמכים באופן מקוון או פיזי לפי הנחיות הגוף המממן.
9. המתינו לאישור הבקשה שבדרך כלל ניתן תוך מספר ימים.

מהם התנאים של הלוואה מחוץ למסגרת האשראי?

תנאי הלוואה מחוץ למסגרת האשראי יכולים להשתנות בין גוף פיננסי אחד למשנהו, אך ככלל התנאים המרכזיים הם:

• ריבית – בהלוואות אישיות הריבית נעה בין 5% ל-15% בממוצע, בהתאם לפרופיל הסיכון של הלקוח. בהלוואות לדיור הריבית נמוכה יותר, לרוב 3%-5%.
• תקופת פירעון – ניתן לפרוס את התשלומים על פני תקופה ארוכה, בין 12 חודשים עד 120 חודשים (10 שנים). ככל שהתקופה ארוכה יותר כך הריבית גבוהה יותר.
• סכום ההלוואה – ניתן לקבל סכומים גבוהים יחסית של עשרות ומאות אלפי שקלים. הסכום המקסימלי תלוי ביכולת ההחזר.
• החזרים – משלמים בתשלומים חודשיים קבועים, ישנה אפשרות לתשלום בלון (קרן + ריבית) או החזר הלוואה (קרן בלבד).
• עמלות – ייתכנו עמלות פתיחת תיק ועמלות פירעון מוקדם.
• בטוחות – יש גופים הדורשים שעבוד נכס כבטוחה ואחרים שלא.
• קנסות פיגור – קנסות על איחור בהחזר ההלוואה, לרוב בשיעור של כ-1% מסכום התשלום.

מומלץ להשוות בין התנאים של גופים שונים לפני לקיחת הלוואה.

שאלות ותשובות נפוצות להלוואות מחוץ למסגרת האשראי

מה יקרה אם לא אוכל להחזיר את ההלוואה בזמן?

אם קיים חשש שלא תוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה, חשוב לעדכן את הגוף המלווה מראש כדי לנסות לסדר הסדר תשלומים מתאים יותר ליכולת ההחזר שלכם. אי עמידה בהחזרים תגרור קנסות, ריבית פיגורים ואפילו הליכים משפטיים.

האם אפשר להמיר הלוואה בנקאית בהלוואה מחוץ למסגרת?

בהחלט אפשרי. ניתן לפנות לגוף החיצוני ולבקש הלוואה לצורך סילוק ההלוואה הבנקאית. חשוב לוודא שהתנאים אכן כדאיים ונוחים יותר עבורכם.

האם אפשר לקחת מספר הלוואות מחוץ למסגרת בו זמנית?

תיאורטית אפשרי, אך מספר רב של הלוואות בו זמנית יקשה על יכולת ההחזר ועלול להגדיל את הסיכון. מומלץ לבחון היטב את היכולת לעמוד בהחזרים לפני לקיחת מספר הלוואות.

מה עדיף – הלוואה בנקאית או הלוואה מחוץ למסגרת?

אין תשובה חד משמעית. יש לשקול את גובה הסכום, מטרת ההלוואה, הריבית ותקופת הפירעון. לרוב הלוואות מחוץ למסגרת מתאימות יותר לסכומים גבוהים ותנאים גמישים יותר.

הלוואה מחוץ למסגרת האשראי עם קרדיט יוניון עד 100,000 באופן מיידי

במקרים בהם אתם נתקלים בצורך דחוף למימון, חברת קרדיט יוניון מציעה לכם פתרון מהיר ויעיל: הלוואות מחוץ למסגרת האשראי בסכומים של עד 100,000 ש"ח, עם אפשרות לקבלת המימון באופן מיידי. אנו מבינים את החשיבות של זמינות כספים במקרים שבהם אתם זקוקים לפתרון מהיר, בין אם לצורך חירום, השקעה חד-פעמית, או כל צורך אחר שדורש תשובה נגישה וגמישה.

אל תתנו למצבים דחופים להשפיע על היציבות הכלכלית שלכם. צוות 'קרדיט יוניון' כאן כדי לעזור לכם למצוא את הפתרון המתאים ביותר לצרכים שלכם, בצורה מהירה ובלי צורך באישורים מורכבים. במקרים דחופים, אל תהסס לפנות אלינו:? חייגו: 072-3307633

אנו זמינים לשירותכם ולכל שאלה או בקשה, עם מענה מקצועי ואדיב שיעזור לכם לנווט בתהליך ולהגיע למטרתכם במהירות וביעילות.