עסקים רבים הזקוקים להלוואות, פונים לגופים שונים מבלי להתייעץ עם מומחים פיננסיים, ולעיתים עושים טעויות – בין אם הם משלמים ריבית גבוהה מדי ובין אם הם מתקשים לעמוד בהחזרי ההלוואות. המאמר יפרט מתי ואיך ניתן לקחת הלוואות בצורה חכמה לעסק.
דבר ראשון – מתייעצים!
עסקים הזקוקים להלוואה צריכים להבין שעל מנת לקבל הלוואה בצורה חכמה אסור להיות אימפולסיביים וחשוב מאוד לקבל ייעוץ פיננסי עסקי מיועץ מקצועי המומחה בתחום. ישנן חברות המעניקות שירותי ניהול כספים במיקור חוץ באמצעות אקטואר שכר שהוא למעשה מנהל כספים ויכול לעשות הערכה של תזרים המזומנים והאשראי של העסק ולייעץ לו מתי, איך וממי לקחת הלוואה. ליועץ הפיננסי יש ידע רב בכל הקשור לתהליך ניהול כספים, הערכת שווי עסק ותחומים כלכליים אחרים. לפני לקיחת ההלוואה הוא יבנה לעסק תכנית פיננסית כדי ליעל את המערכת הפיננסית שלו וכדי שהעסק יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה.
איך מקבלים הלוואה לעסק?
על מנת לקבל הלוואה לעסק יש לפנות אל הבנק. כחלק מתנאי ההלוואה הבנק ידרוש הערכת שווי חברה. ניהול כספים במיקור חוץ עושה את האומדן על ידי בחינת תיקי ההשקעות של העסק, הנכסים ותזרים המזומנים שלו. הוא משווה את נתוני העסק לשווי של עסקים אחרים מאותו התחום ומשתמש בתוכנות סטטיסטיות מדויקות בשיטות שונות. השיטות להערכת שווי העסק הן מגוונות. שיטה אחת עוסקת בהיוון תזרים המזומנים, השנייה מכונה שיטת המכפיל והשלישית אומדת את העסק לפי שווי הנכס.
היועץ הפיננסי בוחר את השיטה המתאימה ביותר לאופי העסק וכך הוא אומד אותו. כאשר מדובר בעסק חדש ניתן להגיש לבנק תכנית עסקית שגם בזה מסייע היועץ הפיננסי. בתוכנית יהיו כתובות העלויות לצורך הקמת העסק, הרווחים העתידיים והציפיות. על מנת לקבל הלוואה דרוש גם הון עצמי בדיוק כמו בלקיחת משכנתא ומאותה סיבה. הבנק או מקור מימון חיצוני אחר צריך לדעת שגם בעל העסק מסכן כסף ולפיכך ההון העצמי בדרך כלל יעמוד על 20-30 אחוז מהסכום הדרוש. לא תמיד צריך לקחת את כל הסכום מהגורם המממן וניתן להשתמש בחלק מההון העצמי בשיעור של 50% ולהלוות עוד 50%.
מתי וממי מקבלים הלוואה לעסק?
הלוואה לעסק ניתנת לצורך פתיחת עסק, התרחבות של עסק קיים, שיפוץ של בית העסק, מינוס בתזרים המזומנים או הצורך באשראי גבוה. ישנן מספר אופציות לקבלת ההלוואה. אם פונים לבנק התהליך מהיר יותר אך מומלץ לבדוק בכמה בנקים. אפשרות נוספת היא לקבל הלוואה בערבות המדינה או הלוואה מקרן פועלים לעסקים. קרנות נוספות המעניקות הלוואות הן: קרן נתן, קרן להלוואות ללא ריבית ועוד, אך הן נחשבות לפחות טובות. כדי להגדיל את הסיכוי לקבל את ההלוואה הדרושה ולפנות למקום הכדאי ביותר יש להיוועץ עם היועץ הפיננסי לעסקים.
