הלוואה היא אחת מהפעולות הכלכליות המוקדמות ביותר בהיסטוריה האנושית והיא התקיימה עוד לפני שהמציאו את השימוש בכסף. בבסיס רעיון של ההלוואה עומד המנגנון שבו, מי שיש לו כסף, מלווה למי שצריך כסף נזיל ואין לו. בתמורה, מקבל ההלוואה מחזיר למלווה את מה שקיבל עם תוספת קטנה או גדולה שנקראת ריבית, שהיא למעשה דמי שירות או עמלה בעבור שירות ההלוואה.
ריבית נמוכה מול ריבית גבוהה
מטרת המלווה תהייה לקבל כמה שיותר ריבית על ההלוואה שנתן, מטרתו של הלווה תהייה לשלם כמה שפחות ריבית עבור ההלוואה.
בהתאם משוואה פשוטה והגיונית זו, התבססו לאורך השנים כמה עקרונות המשפיעים על קביעת גובה הריבית
- גובה הריבית במשק והמדדים כפי שמופיעים בנתונים והחלטות של הגופים הכלכליים במדינה (במקרה שלנו בנק ישראל).
- משך זמן פריסת ההחזר. ככל שההחזר נפרס ליותר זמן, הריבית צפויה להיות גבוהה יותר (המלווה נפרד מהכסף שלו ליותר זמן ולכן רוצה פיצוי גבוה יותר).
- ככל שהצורך בכסף הוא מיידי, הריבית תהיה גבוה יותר (כשהלווה לחוץ ואין לו זמן להמתין לתהליך ארוךויש לו צורך בהלוואה מהירה והמלווה לא מבצע בדיקת סיכון מקיפה ולכן ממגן את עצמו בריבית גבוה יותר).
- גודל ההחזר – ככל שגובה ההחזר התקופתי גדול יותר הריבית תהיה נמוכה יותר.
- אופן החזרי הריבית – ככל שהריבית תהיה מסוג קבוע ולא משתנה היא צפויה להיות גבוהה יותר (המלווה אינו מרוויח משינוי ריבית שיכל להרוויח אם לא היה מלווה את הכסף).
הלוואות בריבית נמוכה
הלוואות בריבית נמוכה יהיו לרוב הלוואות שכנגדן הלווה מציב ערבות או ערבים עבור ההלוואה. כאשר הגוף המלווה, מקבל ערובות שיבטיחו לו את קבלת הכסף שלו בחזרה, הוא יוכל לחיות עם ריבית נמוכה יותר מאשר במצב שבו אין ערובות. לרוב אלו הלוואות שהתהליך אליהן ארוך כמו משכנתא.
מי יכול להגיש בקשה להלוואה בריבית נמוכה?
גופי ההלוואות הבנקאיים והחוץ בנקאיים פועלים בתחום לפי חוק אשראי הוגן משנת 2018 (חידוש לחוק אחר שהיה קיים בנושא). החוק מאפשר לכל אדם פרטי, עסק או חברה להגיש בקשה להלוואה ועל הגוף המלווה חלה חובה לבדוק את הבקשה ובמידה ולא אישר הלוואה לנמק את הסיבות לכך.
הלקוח שפונה יכול לבדוק האם הסיבות אכן עומדות בתנאי החוק. במידה והן אינן, הוא יכול להגיש תלונה למפקח על הבנקים או לגוף המפקח על הגופים החוץ בנקאיים (משרד האוצר) ואף לבית המשפט.
אם זאת, חשוב לזכור כי כל הגופים המלווים, מעוניינים מאד לתת הלוואות וכמה שיותר. לכן דחיית הלוואה תעשה מהסיבות ענייניות שבהן הגוף ירגיש שהעסקה מסוכנת לו ולא דחייה רק בגלל שהמבקש לא נראה לו.
כיצד בוחרים את ההלוואה עם הריבית הכי נמוכה
ספוילר, לא רק גובה הריבית חשוב בבחירת הלוואה.
לרוב הנטייה של מרבית הלווים תהיה לקחת הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר האפשרית, במסלול שחשוף כמה שפחות לשינויים.
לצד הרצון לריבית נמוכה עם מידה מסוימת של יציבות, בחירת ההלוואה צריכה להתייחס גם לתנאים נוספים, בעלי השפעה לא פחות חשובה מגובה הריבית. למשל, גובה ההחזר חודשי שיאפשר ללווה להתקיים בצורה סבירה, למשל, שיטת ההחזר שתתאים להכנסה המשקית ועוד.
דברים שחשוב להכיר בנושא של הלוואה בריבית נמוכה והלוואה בכלל
פירעון של הלוואה
נושאים שלווים רבים, מייחסים לו מעט מיד חשיבות הוא הנושא שלאפשרות לביצוע פירעון מוקדם. פירעון מוקדם, הוא כאשר ללווה מסיבה כלשהיא יש כעת מספיק כסף בכדי להחזיר את כל ההלוואה.
ללווה זה משמעותי משום שכך הוא יכול לצמצם את המשך תשלומי הריבית. מצד שני, מאותה סיבה בדיוק, לגוף המלווה זה פחות כדאי, הוא לא רוצה לוותר על כל הריבית שהיה מתכונן לקבל.
על כן כחלק מההלוואה, מוסדר מראש גם תנאי הפירעון המוקדם. בעיקר, מהי עמלת הפירעון אותה ישלם הלווה כאשר יהיה מעונין להחזיר את ההלוואה במועד מוקדם יותר מהמועד המקורי?. לרוב, גובה עמלת הפירעון מושפעת מגובה הריבית וממועד ההחזרה המלאה של ההלוואה (מה היתרה שנשאר?).
הלוואה עם תקופת גרייס
שיטה זו ניתנת בחלק מהגופים המלווים. שיטת החזר זו מאפשרת לדחות לתקופה מסוימת (לרוב של כמה חודשים) את תחילת החזר ההלוואה או לחלופין להתחיל להחזיר רק את חלק הריבית לתקופה מסוימת. המטרה היא, לאפשר ללווה שזקוק לכסף יכולת להנות מסכום גבוה יותר זמין (כי אינו מתחיל להחזיר החזרים חודשיים).
לסיכום, הלוואה בריבית נמוכה היא השאיפה של כל לווה, אך היא לא הפרמטר היחידי לפיו יש לקחת הלוואה. שיקולים של ריבית יחד עם משמעויות של פירעון מוקדם, שיטת ההחזר וגובה ההחזר, מייצרים הלוואה נכונה ונוחה ולא רק הלוואה זולה.
