כולם זקוקים לכסף.
לפעמים הצורך בכסף בנקודת זמן הוא גבוה מההכנסה החודשית שלנו או שאיננו יכולים להמתין לכספים אחרים שיגיעו ואנחנו זקוקים לכסף עכשיו.
הפתרון לצורך זה, נמצא בדמות שיטת ההלוואה מהירה שחוסכת את זמן ההמתנה להלוואה בשיטה הרגילה והבירוקרטית. הלוואה מהירה, מתבצעת בתהליך בירוקרטי קצר בזכות כך שהגוף המלווה בודק מספר פרמטרים מצומצם ביחס ללווה בכדי לאשר את ההלוואה.
הבדלים בין הלוואה מהירה להלוואה שאינה מהירה
הלוואה מהירה והלוואה רגילה
זמן קבלת הכסף נע בין יום לכמה ימים זמן קבלת הכסף יכול לנוע בין שבועות לחודשים
גובה ההלוואה הוא עד 100,000 ₪ ובגופים מסוימים עד 200,000 ₪ סכום ההלוואה יכול להגיע לסכומים של עד כמה מאות אלפי שקלים
לרוב ריביות יחסית גבוהות (אך לא בהכרח) תלוי בסוג ההלוואה, ריביות יהיה נמוכות יותר
מהן הסיבות ללקיחת הלוואה מהירה?
הלוואה מהירה מיועדת לכל מי שצריך כסף מזומן במהירות, כאשר הסיבות העיקריות הן:
• הזדמנות עסקית מהירה
• רכישת רכב או מוצרים
• אירוע משמעותי (חתונה, טיול, טיפול רפואי וכדומה)
• שיפוץ
• סגירת חובות, תשלומי חשבונות
• סגירת מינוס בבנק (סיבה שכיחה משום שהריבית על המינוס תהיה לרוב גבוהה יותר מהריבית על הלוואה מהירה ככל שתהייה).
מהו המנגנון המאפשר מתן הלוואות במהירות?
הלוואות מהירות התפתחו בזכות פתיחת תחום ההלוואות לגופים חוץ בנקאיים בעקבות שינוי בתקנות ההלוואות והאשראי שהגדירה המדינה (המדינה ביקשה להגדיל את התחרות סביב תחום ההלוואות). במקביל לפתיחת התחום, חלה התפתחות משמעותית בטכנולוגית של אבטחה, אימות מסמכים, גישה למידע, יכולות תקשורת והעברה של מסמכים. בזכות הטכנולוגיה המתקדמת, תהליכי ההלוואה יכולים להתבצע גם בצורה מקוונת החוסכת זמן.
מהם התנאים לקבלת הלוואה מהירה?
התנאים משתנים בין הגופים השונים, כאשר עיקר השוני, נמצא בין הגופים הבנקאיים לגופים החוץ בנקאיים. לצד זאת, ניתן לזהות תנאים בסיסים המשותפים במידה מסוימת לכל הגופים.
דגש: לא כל התנאים נדרשים יחדיו וכל תנאי יכול להיות מעט אחרת בין גוף לגוף, וכן ייתכנו תנאים שלא מופיעים ברשימה זו.
• חשבון בנק תקין (ללא חזרה של המחאות או הוראות קבע לא משולמות)
• הכנסה חודשית קבועה (לרוב מעל סכום של 4000 ₪)
• קיום כרטיס אשראי
• מגיל 21 ומעלה (לעיתים יש מגבלת גיל עליון)
• שיח עם הלקוח על מטרת ההלוואה
היכן עדיף לקחת הלוואה מהירה, בבנק או בגוף חוץ בנקאי?
ברמה העקרונית, יש לקחת את ההלוואה במקום שנותן לכם את הסכום שביקשתם או קרוב אליו ובתנאים הכי טובים מבחינת גובה ריבית, גובה הסכום, פריסת ושיטת ההחזר.
כשלוקחים הלוואה מהבנק, הבנק מסתמך על ההיסטוריה שלכם כלקוח. יש לזה יתרונות וחסרונות, המבוססים בסופו של דבר, על ההיכרות איתכם והערכת הסיכון ביחס אליכם. ככל שהעבר שלכם, במיוחד סביב הלוואות בבנק, טוב יותר אז התנאים שתקבלו יהיו נוחים יותר. מצד שני, ההיכרות הזו יכולה להוביל את הבנק לדחות את הבקשה עקב הערכת סיכון.
בלקיחת הלוואה מהירה מגוף חוץ בנקאי, הגוף הזה אינו מסתמך על כל העבר הבנקאי אלא בעיקר על מידע כלכלי בהיקף מצומצם יותר ולכן פחות צפוי לדחות את הבקשה.
במידה והינכם מבקשים הלוואה מהירה לכיסוי המינוס בבנק (אוברדרפט), ככל הנראה לא תוכלו לעשות זאת בבנק שלכם (מכיוון שלבנק שלכם אין אינטרס לתת לכם הלוואה משום שהוא מרוויח יותר מהריבית על המינוס). במקרה כזה גוף חוץ בנקאי הוא ככל הנראה הכתובת שלכם.
דברים שחשוב להכיר בהלוואות מהירות
חוק אשראי הוגן – חוק זה נכנס לתוקף בסוף שנת 2018 והחליף את חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. החוק (חל גם על גופים בנקאיים) שפתח את התחרות בשוק ההלוואות גם מסדיר מספר סוגיות.
הסדרה של גובה הריבית המקסימלית שהגוף המלווה יכול לדרוש, הסדרת רמת פירוט המידע הנדרשת בחוזה ההלוואה (לצמצם הפתעות לא צפויות ללווה), הסדרת ענישה למי שיעבור על כללי ההלוואות ועוד.
ריביות – ניתן למצוא הלוואות מהירות בכמה סוגי ריביות שונות (קבועות, משתנות צמודות, לפי ריבית פריים ועוד). החשוב הוא ,להבין את משמעות הריבית גם בתוך שיטת ההחזר של ההלוואה. יש כמה שיטות החזר וכל אחת מגלמת בצורה אחרת את אופן החזרת הריבית ואת החזרת הקרן. חשוב לבחור בשיטה הנכונה בהתאם ליכולת ההחזר שלכם.
סיכום
הלוואה מהירה היא פתרון טוב למי שזקוקים לכסף באופן מידי. אם זאת, המהירות שבהן ניתן לקבל הלוואה, יכולה ליצור בלבול בקרב הלווים עד לכדי התייחסות בקלות דעת להלוואה.
זכרו! הלוואה תכליתה להיפרע, במידה ולא תעמדו בהחזרים, יש לכך משמעויות של תהליכי ריבית נוספת ועד הגעה לתהליכי הוצאה לפועל.
