היתרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות

להלוואה על חשבון קרן השתלמות מספר יתרונות מרכזיים:

• ריבית נמוכה: הריבית על הלוואות קרן השתלמות נמוכה יחסית להלוואות אחרות, כגון הלוואות בנקאיות או הלוואות צרכניות. הריבית על הלוואות קרן השתלמות נעה בין פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 2.5%.
• אין צורך בערבים או בטחונות: להלוואות קרן השתלמות אין צורך בערבים או בטחונות, כגון נכס מקרקעין או רכב. זהו יתרון משמעותי, במיוחד עבור אנשים שלא יכולים להציע ערבים או בטחונות אחרים.
• אפשרות להמשיך להפקיד לקרן השתלמות: גם לאחר לקיחת הלוואה מקרן השתלמות, ניתן להמשיך להפקיד לקרן. זהו יתרון חשוב, שכן הוא מאפשר לשמור על החיסכון הפנסיוני.
• יתרונות מסיים: בעת פדיון קרן השתלמות, סכום ההפקדות המקוריות (עד 18,480 ש"ח בשנה) פטור ממס רווחי הון. אם הלוואה מקרן השתלמות נפרעת לפני 6 שנים, הריבית ששולמה על ההלוואה גם היא פטורה ממס רווחי הון.

עם זאת, חשוב לציין שישנם גם מספר חסרונות להלוואות קרן השתלמות:

• סכום ההלוואה מוגבל: סכום ההלוואה מקרן השתלמות מוגבל לגובה של 50% מהצבירה בקרן, או 80% בקרן השתלמות נזילה.
• ההלוואה מעכבת את הצמיחה של קרן ההשתלמות: הסכום של הלוואה מקרן השתלמות מושקע במסלול ההשקעה של הקרן, ולכן הוא לא יכול ליהנות מהתשואות בשוק ההון.
• יש לשלם את ההלוואה בזמן: אם לא תשלמו את ההלוואה בזמן, ייתכן שתידרשו לשלם קנסות או עמלות

לכן, חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות לפני קבלת החלטה. אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי ויש לכם את היכולת להחזיר את ההלוואה בזמן, הלוואה מקרן השתלמות עשויה להיות אפשרות משתלמת.

כיצד הלוואה מקרן השתלמות משפיעה על ההפקדה לקרן

הלוואה מקרן השתלמות משפיעה על ההפקדה לקרן בשני אופנים:

• הפחתה בסכום ההפקדה: כאשר לוקחים הלוואה מקרן השתלמות, סכום ההפקדה החודשי יורד באותו סכום של ההלוואה. לדוגמה, אם סכום ההלוואה הוא 5,000 ש"ח, ההפקדה החודשית תרד מ-1,000 ש"ח ל-500 ש"ח.
• התחייבות לשלם את ההלוואה: כאשר לוקחים הלוואה מקרן השתלמות, נוצרת התחייבות לשלם את ההלוואה, בתוספת הריבית, עד מועד הפירעון. התחייבות זו יכולה להקשות על ההפקדה לקרן בעתיד, אם לא תהיה לכם את היכולת לשלם את ההלוואה במועד.

לכן, חשוב לשקול היטב את ההשפעה של הלוואה מקרן השתלמות על ההפקדה לקרן לפני קבלת החלטה. אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי, אך אתם רוצים להמשיך להפקיד לקרן השתלמות, תוכלו לשקול לקחת הלוואה קטנה, או לשלם את ההלוואה במהירות.

טיפים להפחתת ההשפעה של הלוואה מקרן השתלמות על ההפקדה לקרן:

• קחו הלוואה קטנה: ככל שהלוואה קטנה יותר, כך ההשפעה שלה על ההפקדה לקרן תהיה קטנה יותר.
• שלמו את ההלוואה במהירות: ככל שתשלמו את ההלוואה במהירות יותר, כך ההשפעה שלה על ההפקדה לקרן תהיה קצרה יותר.
• הגדילו את ההפקדה לאחר תשלום ההלוואה: לאחר שתשלמו את ההלוואה, תוכלו להגדיל את ההפקדה לקרן כדי לפצות על ההפסד בתקופה של ההלוואה.

מה ההבדל בין הלוואה מקרן השתלמות לבין הלוואה מקרן פנסיה?

ההבדלים העיקריים בין הלוואה מקרן השתלמות לבין הלוואה מקרן פנסיה הם:

• ריבית: הריבית על הלוואות קרן השתלמות נמוכה יותר מאשר הריבית על הלוואות קרן פנסיה. הריבית על הלוואות קרן השתלמות נעה בין פריים מינוס 0.5% לפריים פלוס 2.5%, בעוד שהריבית על הלוואות קרן פנסיה נעה בין פריים פלוס 0.5% לפריים פלוס 5%.
• סכום ההלוואה: סכום ההלוואה מקרן השתלמות מוגבל לגובה של 80% מהצבירה בקרן, בעוד שסכום ההלוואה מקרן פנסיה מוגבל לגובה של 30% מהצבירה בקרן.
• תקופת החזר: תקופת החזר ההלוואה מקרן השתלמות היא עד 15 שנים, בעוד שתקופת החזר ההלוואה מקרן פנסיה היא עד 10 שנים.
• תשלום חודשי: התשלום החודשי על הלוואה מקרן השתלמות הוא קבוע, בעוד שהתשלום החודשי על הלוואה מקרן פנסיה יכול להיות קבוע או משתנה.
• עמלות: הלוואות קרן השתלמות לרוב אינן נושאות עמלות, בעוד שלהלוואות קרן פנסיה יכולות להיות עמלות, כגון עמלת פתיחה, עמלת ניהול ועמלת פירעון מוקדם.

להלן טבלה המסכמת את ההבדלים בין הלוואה מקרן השתלמות לבין הלוואה מקרן פנסיה:

בנוסף להבדלים הנ"ל, ישנם גם הבדלים בין הלוואות קרן השתלמות לבין הלוואות קרן פנסיה בנושאים הבאים:

• מטרת ההלוואה: הלוואות קרן השתלמות ניתנות בדרך כלל למטרות ספציפיות, כגון רכישת דירה, לימודים או הוצאות רפואיות. הלוואות קרן פנסיה ניתנות בדרך כלל לכל מטרה.
• השלכות על קצבת הפנסיה: הלוואה מקרן השתלמות עשויה להשפיע על סכום קצבת הפנסיה, במיוחד אם ההלוואה לא תוחזר במלואה. הלוואה מקרן פנסיה אינה משפיעה על סכום קצבת הפנסיה.

לכן, חשוב לשקול היטב את ההבדלים בין הלוואה מקרן השתלמות לבין הלוואה מקרן פנסיה לפני קבלת החלטה.