הלוואה בהוראת קבע

מה בעמוד?

הלוואה היא שיטה שבה ניתן לקבל כסף שהינכם זקוקים לו באופן מיידי ולהחזיר את הכסף בתוספת עמלת הלוואה (ריבית) לרוב בצורה מדורגת לגורם שנתן לכם את הכסף לאחר תקופת זמן מוסכמת.
שוק ההלוואות בישראל ובעולם הוא שוק גדול והוא כולל מגוון של סוגי הלוואות, תנאים ושיטות החזר.

מה זה הלוואה בהוראת קבע?

לשם דיוק, המונח מתייחס לא להלוואה עצמה, אלא לאופן שבו מבוצע ההחזר שלה. מדובר על שיטת החזר תקופתית, לרוב על בסיס חודשי, המתבצעת באופן אוטומטי עד לסיום החזר של כל סכום ההלוואה. ההחזר מבוצע באמצעות מתן הוראת קבע לבנק להעביר תשלום לגורם המלווה.
במידה רבה, החזר בהוראה קבע של הלוואה, דומה לתשלום חשבונות והוצאות קבועות כמו ארנונה, חשמל, אינטרנט, שלעיתים נעשים אוטומטית דרך כרטיס האשראי ולעיתים באמצעות הוראה ישירה לבנק.

חשוב!

החזר הוראת קבע אינו מתייחס לתנאים הקובעים את גובה ההחזר, נושא זה נקבע מול הגוף המלווה בהתאם לגובה הריבית שסוכמה, תקופת ההלוואה ויכולת ההחזר החודשית של הלווה.

יתרונות של הלוואה בהוראת קבע

  1. סכום קבוע שיורד מחשבון הבנק במועד חודשי קבוע, מאפשר ניהול הכנסות והוצאות יעיל יותר. ההוצאה הקבועה הופכת להיות לחלק מסך כל ההוצאות ללא "הפתעות".
  2. מונע מצב שבו שוכחים להעביר תשלום ונקלעים לתשלומי ריבית פיגורים.
  3. הוראת הקבע מאפשרת שקט תעשייתי בחזית של ההלוואה עד להחזרה מלאה.
  4. הלוואות לשכירים בהוראת קבע הוא פתרון מצויין שכן הוא משתלב יחד עם הכנסה קבועה ויציבה.
  5. ניתן לתאם את המועד החודשי של ההחזר כך שישתלב עם הכנסות והוצאות המתנהלות בחשבון הבנק.

חסרונות של הלוואה בהוראת קבע

  1. במידה וההלוואה נלקחת במסלול צמוד מדד או ריבית משתנה, ההחזר החודשי יהיה נתון לשינויים בהתאם לתנאי השוק,(בדומה להחזרי משכנתא במסלולי ריבית דומים).
  2. תשלום חודשי קבוע יוצר עומס קבוע ומתמשך על ההוצאות החודשיות ופחות מאפשר גמישות של התנהלות כלכלית.

אם זאת, חשוב לזכור כי מדובר בחסרונות המאפיינים את מרבית סוגי ההלוואות המתקיימות במסלול של החזר חודשי.

איך לקבל הלוואה בהוראת קבע?

התהליך הרבה יותר פשוט ממה שהיה ניתן לחשוב במיוחד כאשר מדובר על הלוואה מגורם חוץ בנקאי.

מה זה גורם חוץ בנקאי?

גורם חוץ בנקאי הוא גוף פיננסי שאינו בנק ואינו שייך למערכת הבנקאית, אך יש לו הרשאה ורישיון ממשרד האוצר לעסוק במתן הלוואות.
גוף חוץ בנקאי פועל תחת רגולציה מופחתת מזו של הבנקים ועל כן יש לו יותר גמישות בהצעה של הלוואות גם בהיבט של רמת הסיכון שהוא רשאי לקחת.

קבלת הלוואה בהוראת קבע

נוכל להמליץ על שלושה שלבים מרכזיים בתהליך
שלב א'
גיבוש החלטה פנימי על סכום ההלוואה הנדרש ובחינת יכולת ההחזר החודשית הריאלית מבחינת התא המשפחתי (הכנסות מול הוצאות)
שלב ב'
פנייה ל 2-3 גופים חוץ בנקאיים עם הבקשה לקבלת הלוואה בהוראת קבע, לבחון את ההצעות שמתקבלות מבחינת, ריבית, מסלול ההחזר, תקופת החזר וגם אפשרות של פירעון מוקדם.
בהקשר זה מומלץ לקיים שיח עם כל גוף שהעביר לכם הצעה, כדי להבין בדיוק את ההצעה, במיוחד אם חלק ממושגי מסלולי הריבית וההחזר לא מובנים לכם.
שלב ג'
בחירה בגוף עם ההצעה המתאימה לכם לכם והתקדמות עם יישום קבלת הלוואה.

הערה חשובה!

כדאיות של הלוואה נמדדת לא רק בריבית נמוכה או בחישוב נמוך של סך כל עלות ההחזר, אלא גם בכך שהיא מתאימה ליכולת ולצרכי התא המשפחתי בהווה ובעתיד.

כיצד להחזיר הלוואה בהוראת קבע?

כדי להחזיר הלוואה בהוראת קבע חשוב לבצע חישוב מדויק של הכנסות והוצאות בהווה אך עם ראייה לעתיד, תוך כדי הערכת הוצאות נוספות שייתכן וצפויות להתווסף.
לדוגמא, הלוואה שנלקחה לתקופה של שנתיים, אך בעוד שנה הילד מגיע לגיל בר מצווה ויש לעשות אירוע חגיגי שמצריך הוצאות. גובה החזר ההלוואה צריך לקחת בחשבון אפשרות להשארת סכום חיסכון בחשבון לטובת קיום בר המצווה.
את פעולת ההחזר מבצע הבנק שלכם ויש לכם אפשרות לבחור את המועד שבו תבוצע ההוראה כך שיהיה ניתן לתכנן זאת עם מועד ההכנסות, ירידות אשראי והוצאות קבועות אחרות.

האם הלוואה בהוראת קבע מתאימה לך?

התאמה של הלוואה היא אישית ביחס לכל לווה ומושפעת מיציבות וגובה ההכנסה שלו, ממטרת הלוואה ומההיסטוריה הפיננסית שלו. לגופים חוץ בנקאיים כמו קרדיט יוניון ישנה גמישות גבוהה ששווה במיוחד לבדוק במתן הלוואות.

מה בעמוד?
מאמרים נוספים

תפריט נגישות

בדקו אם לעסק שלכם מגיעה הלוואה

השאירו פרטים ואנו נחזור אליכם עוד היום