האדם המודרני מטבעו אוהב לחיות ברווחה – כבר בתקופת התלמוד נאמר כי דירה נאה וכלים נאים מרחיבים את דעתו של האדם. אולם, כסף הוא משאב מוגבל ולא תמיד קיימת האפשרות הכלכלית לרכוש בדיוק את מה שרוצים.
כאשר מגיעים לשלב בו רוצים לבצע את "הרכישה המשמעותית הראשונה", בין אם זה רכב, דירה ואף השקעות לצורך רווחה כלכלית הקושי המתואר מתעורר לחיים.
במקרים אלו תמיד ניתן לפנות למשפחה או חברים קרובים אך לא תמיד כדאי לערב יחסים שכאלו עם הלוואות. אפשר גם לנסות לצבור את הסכום הדרוש לבד, אך בדרך כלל זה לא יועיל מאחר והצורך בעסקה הוא מידי.
לכן האפשרות הרווחת היא התקשרות עם גורם חיצוני לצורך מימון העסקה באמצעות הלוואה.
מה ההבדל בין משכנתא להלוואה?
כאשר אדם מלווה כסף הוא יכול לבטח את עצמו על ידי שעבוד נכס השייך ללווה. המשמעות היא שבמידה והלווה לא יפרע את חובו, יוכל המלווה להיפרע מהנכס המשועבד וכך להשיב את חובו.
בדומה לכך, משכנתא היא גם שעבוד, אך היא מתייחסת לנכס נדל"ן. השימוש הרווח במונח משכנתא, מתייחס למצב בו ישנה הלוואה, והדרך בה המלווה מבטח את עצמו היא על ידי שעבוד נכס הנדל"ן. במידה והלווה לא יוכל להשיב את החוב, יוכל המלווה למכור את נכס הנדל"ן אף בניגוד לרצון הלווה וכך להבטיח את השבת החוב.
מנגד, לא כל הלוואה ניתנת עם שעבוד נכס. כך למשל ישנם מצבים בהם ישנו צורך במימון העסקה על ידי צד ג', אך ללווה אין נכס אותו הוא יכול לשעבד לשביעות רצון המלווה. כלומר, ישנם מצבים בהם ישנה הלוואה רגילה בו הכסף עובר מהמלווה ללווה בתמורה לריבית או זכות מוסכמת אחרת.
מתי מומלץ לקחת משכנתא ומתי מומלץ הלוואה?
מכיוון שמשכנתא נחשבת להלוואה בטוחה (הרי יש נכס נדל"ן להבטחת החוב), ניתן לקבל את הלוואה בתנאים נוחים, כגון: ריביות נמוכות תוך בניית תמהיל הלוואה אישי, פריסה ארוכה מאוד של ההחזרים הכספיים שיכול להגיע עד לשלושים שנה, תכנית ברורה המאפשרת תכנון כלכלי קדימה.
בנוסף, בלקיחת משכנתא ניתן לקבל סכום מימון נכבד – למשל, כאשר מדובר בדירה הראשונה ניתן לקבל הלוואה עד לגובה של 75% מגובה הנכס.
למשכנתא יש גם חסרונות, משך ההלוואה המינימלי הוא ארבע שנים ולכן כאשר מדובר בסכום הלוואה קטן ייתכן ועדיף לקחת הלוואה רגילה כדי לחסוך את תשלום הריביות. בנוסף, הליך לקיחת המשכנתא עשוי לקחת זמן רב ובמקרים בהם ההלוואה דרושה באופן מידי ייתכן והלוואה רגילה תספק מענה טוב יותר.
ביטוח משכנתא
מה כולל ביטוח משכנתא? מה מכסה ביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא מתחלק לשני סוגים, ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. כלומר, ביטוח המשכנתא נועד לכסות שני מקרים – מות אחד הלווים ואי יכולת פירעון ההלוואה בגין פטירתו או נזק לנכס המשועבד שפגם קשות בערכו.
ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח החיים נועד להגן על משפחת הלווה. במקרה והלווה נפטר בטרם השיב את מלוא סכום ההלוואה, הבנק ייפרע מנכס הנדל"ן הממושכן ויותיר את המשפחה בלי הנכס. כאשר ישנו ביטוח חיים, חברת הביטוח נכנסת לנעלי הלווה, משלמת במקומו את סכום ההלוואה שנותר וכך הנכס יוותר בידי משפחת המנוח.
ביטוח מבנה למשכנתא: כשמו כן הוא נועד ביטוח המבנה להגן על שוויו של המבנה אשר שועבד לבנק במידה והוא יינזק. כלומר, ביטוח זה נועד להגן הן על הבנק והן על נוטל המשכנתא. ביטוח המבנה מתייחס לסוגי נזקים שונים כגון הצפות, אסונות טבע, השחתה מכוונת ועוד.
יש לדעת שגם אם אין חובה משפטית לקחת ביטוח משכנתא, לבנק יש את הזכות להתנות את מתן ההלוואה בשעבוד. בפועל, הבנקים לא נותנים משכנתא ללא ביטוחים אלו שנועדו להגן עליהם ועל ציבור הלווים גם יחד.
