לקוחות שהוגדרו על ידי הבנק כמוגבלים, לא יוכלו ליטול הלוואות מהבנק, להוציא פנקסי שיקים וייתכן בהחלט שאף מסגרת האשראי שלהם תוגבל.
עם זאת, לקוחות אלו יוכלו ליטול הלוואה חוץ בנקאית מגורמים פיננסיים פרטיים, גם בתקופת המוגבלות. רוצים לדעת איך עובדת הלוואה למוגבלים ומה ההשלכות של הלוואה זו? המשיכו לקרוא וגלו.
מה זה חשבונות מוגבלים
על פי חוק שיקים ללא כיסוי, חשבון יוגדר כמוגבל כאשר עשרה שיקים בחשבון חוזרים ונותרים ללא כיסוי, תוך שנה. זאת, כאשר חולפים לפחות 15 ימים מיום חזרת השיק הראשון ועד לחזרת השיק העשירי.
לאחר חזרת השיק החמישי, הבנק יתריע בפני הלקוח כי חשבון הבנק שלו עלול להיות מוגדר כמוגבל. לאחר שיחזור השיק העשירי תוך שנה ללא כיסוי, החשבון יוגבל. ההגבלה הינה לשנה, אלא אם כן מדובר בהגבלה בנסיבות מחמירות אז ההגבלה תהיה לשנתיים.
חשבון מוגבל בנסיבות מחמירות
כאשר חשבונו של אדם מוגדר כמוגבל פעמיים תוך שלוש שנים או שהוגבלו לו שני חשבונות שונים תוך אותה שנה, החשבון יוגדר כמוגבל בנסיבות מחמירות. במקרים אלו, ההגבלה לא תחול לשנה אחת אלא לשנתיים. כמו כן, ההגבלות שיחולו על החשבון יהיו חמורות יותר.
חשבון מוגבל – השלכות
להגבלת חשבון הבנק השלכות שונות. בין היתר, בעל החשבון לא יוכל להוציא שיקים וכן המידע אודותיו ואודות ההגבלה שלו יעבור לכל הבנקים ולבנק ישראל. בנוסף, וזה העיקר לענייננו, הבנק לא צפוי לתת הלוואות ללקוחות מוגבלים.
הריביות אותן גובה הבנק עבור הלוואות, הינן נמוכות יחסית. זאת, מתוך הנחה שהבנק יוכל לגבות את חובו יחסית בקלות. אולם כאשר קיים סיכון משמעותי מבחינת הבנק ביחס להחזר ההלוואה, הבנק יימנע מלהלוות למבקש.
זאת, מאחר שהוא לא יוכל לקחת ממנו ריביות משמעותיות יותר שיגלמו את הסיכון שהבנק נוטל בצורה מהימנה.
לכן, מי שחשבונו הוגבל לא יוכל לקבל הלוואות מהבנק. גם גופים חוץ בנקאיים דוגמת חברות האשראי לא צפויות להלוות לבעל החשבון. עם זאת, כפי שנראה מיד, הוא יוכל לפנות למסלול הלוואה למוגבלים.
הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים
בישראל, ניתן ליטול הלוואות לא רק מהבנקים וחברות האשראי אלא גם מגופים פרטיים העוסקים במתן הלוואות. גופים אלו כפופים לחוקים שונים ולהוראות של בנק ישראל, אך לא חלים עליהם כל הדינים החלים על הבנקים וחופש הפעולה שלהם רחב יותר.
גופים פרטיים אלו יוכלו בהחלט להלוות כספים גם למי שחשבונו הוגבל. הריביות שידרוש המלווה יהיו אמנם גבוהות יותר, אך ההלוואה בהחלט תהיה משתלמת וכדאית עבור הלווה שיוכל כעת ליטול את ההלוואה לה הוא כל כך זקוק.
הלוואה חוץ בנקאית – בטוחות
גם המלווה החוץ – בנקאי ירצה להבטיח כי כספו ישוב אליו וכי הלווה יחזיר את ההלוואה שנטל. לשם כך, ההלוואה צפויה להינתן כנגד תלושי המשכורת של הלווה. תלושי המשכורת ישמשו כבטוחה עבור המלווה והוא יוכל לפרוע אותם במידה והלווה לא יעמוד בהחזרי ההלוואה.
כמו כן, המלווה יוכל להשתמש בנכסים אחרים של הלווה ובהכנסות נוספות למשכורת כבטוחה לפירעון ההלוואה. על כל פנים, בעזרת השימוש בבטוחות אלו המלווה יוכל להקטין את הסיכוי כי הלווה לא יחזיר לו את ההלוואה. בזכות הקטנת הסיכון בהלוואה, המלווה יסכים להלוות כסף ללווה אף אם חשבונו הוגדר כחשבון מוגבל.
ריבית פיגורים
יש לשים לב כי גם הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים, בדומה לכל הלוואה אחרת, תכלול ריבית פיגורים. ריבית פיגורים היא ריבית נוספת שתצטרכו לשלם מעבר לריבית החובה במידה שלא תעמדו במועדי התשלום.
על פי רוב, ריבית הפיגורים ללווים מוגבלים תהיה גבוהה יחסית. ריבית הפיגורים תייקר את ההלוואה שנטלתם באופן משמעותי מאוד ותקשה עליכם עוד יותר לעמוד בהחזרים. מכיוון שכך, פרסו את ההלוואה מראש בצורה נכונה כך שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים ללא חשש והימנעו ממצב בו תחויבו בתשלום ריבית פיגורים בנוסף לריבית החובה.
לסיכום
לסיכום, מי שחשבון הבנק שלהם הוגבל יוכלו לקבל הלוואה מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים. הגופים המלווים ירצו לקבל בטוחה עבור ההלוואה שיתנו לכם. לרוב, הבטוחה תהיה תלושי המשכורת שלכם או נכסים אחרים העומדים לרשותכם. פנו לגופים אלו – וקבלו את ההלוואה שאתם כל כך זקוקים לה.
