זקיפת ריבית חובה

כל הלוואה מהבנק כוללת זקיפת ריבית חובה. בין אם מדובר בהלוואה מסוג מינוס בבנק, מסגרת אשראי או הלוואה ישירה, הבנק יגבה את ריבית החובה שלו ובכך ירוויח מההלוואה.

לא מבינים מה המשמעות של ריבית חובה? הבנק גובה מכם עמלות וריביות ולא יודעים למה? בדיוק לשם כך כתבנו עבורכם מדריך זה, כדי למנוע הפתעות לא נעימות אל מול הבנקים.

ריבית חובה – מה זה אומר

אנו לווים כספים מהבנקים באופן שוטף. נוטלים משכנתא כשצריך לקנות דירה, הלוואה לרכישת רכב חדש ולמעשה גם כניסה למינוס היא סוג של הלוואה מהבנק – הבנק נותן לנו להשתמש בכסף שאין לנו כרגע, על דעת זה שנשיב לו אותו בהמשך.

הבנק, כמובן, לא מלווה כספים ללקוחותיו מטוב ליבו. הבנק מלווה את הכספים במטרה להרוויח מההלוואות. הרווחים נצברים דרך הריביות שמשלמים הלווים על ההלוואות שנטלו. כך, מי שנטל הלוואה על סך 100 אלף שקלים, למשל, לא ישיב לבנק 100 אלף שקלים אלא 114 אלף. הבנק יתעשר מהריבית שקיבל על ההלוואה.

קיימים סוגים שונים של ריביות אותן גובה הבנק מלקוחותיו. מי שהתעכב בתשלומים, ישלם ריבית פיגורים. מי שנטל הלוואה צמודה לריבית בנק ישראל, ישלם ריבית פריים. עם זאת, כל הלווים ישלמו את ריבית החובה – הריבית הבסיסית הצמודה להלוואה.

אם כן, ריבית חובה היא הריבית הבסיסית המוצמדת להלוואה. אם נטלתם למשל הלוואה על סך 50 אלף שקלים ל-3 שנים בריבית קבועה של 2%, הריבית של שני האחוזים היא ריבית החובה בהלוואה שלכם. זוהי ריבית שחובה עליכם לשלם – ויהי מה.

זקיפת ריבית חובה

ייתכן שאתם תוהים, לאור כל האמור, מה המשמעות של המונח "זקיפת ריבית חובה". המילה זקיפה, משמעותה צירוף לחשבון. לכן, זקיפת ריבית חובה, משמעותה צירוף ריבית החובה לחשבון שלכם. מונח זה יופיע בהסכמי ההלוואה עליהם תחתמו עם הבנק, שכן הוא יבטא את ריבית החובה שעליכם לשלם במסגרת ההלוואה.

זקיפת ריבית חובה במינוס בבנק

חשוב לדעת כי גם מינוס בבנק הוא הלוואה. הבנק מאפשר לנו לחרוג ממסגרת העו"ש שלנו, לכאורה על חשבונו, ובתמורה עלינו להשיב את סכום החריגה בצירוף ריבית לא מבוטלת. כניסה למינוס בבנק הינה פשוטה למדי, יש שיגידו פשוטה מידי ונפוצה מאוד בישראל. רבים לא מבינים את המשמעות של כניסה למינוס ולא יודעים מהן הריביות בהן הם יחויבו על כניסה זו למינוס.

שיעור ריבית החובה על המינוס עומד, ברוב הבנקים, על כ-17%. שיעור הריבית נקבע על פי ריבית בנק ישראל, בצירוף 12-13 אחוזים. ריבית בנק ישראל עלתה במידה ניכרת בתקופה האחרונה, ומריבית אפסית לחלוטין ריבית בנק ישראל הגיעה לשיעור של כמעט 4%, והיד עוד נטויה. להעלאות הריבית השלכה יתירה על ריבית החובה במינוס, שכן זו נגזרת ישירות מריבית בנק ישראל.

ריבית חובה על הלוואות שגרתיות

ריבית החובה על המינוס נחשבת לגבוהה מאוד והיא אף גבוהה יותר מהריבית שתשלמו על הלוואות שגרתיות שניתן ליטול מהבנק. לרוב, שיעור ריבית החובה בהלוואות ישירות מהבנק יעמוד על 9-10 אחוזים – ריבית בנק ישראל ועוד כ-5%.

לאור זאת, עדיף לכם בהחלט להימנע מכניסה למינוס ואם אתם נקלעים לקשיים וצריכים כסף זמין – קחו הלוואה מהבנק. זקיפת ריבית החובה בהלוואה ישירה תהיה זולה יותר משמעותית מזקיפת ריבית החובה דרך כניסה למינוס.

לסיכום

לסיכום, ריבית החובה היא הריבית הבסיסית שתצטרכו לשלם על ההלוואה שנטלתם. ריבית חובה משתלמת עבור כל הלוואה שנוטלים מהבנק, בין אם מדובר בהלוואה ישירה ובין אם מדובר בהלוואה באמצעות כניסה למינוס בחשבון.

חשוב לזכור כי הלוואה ישירה זולה יותר מהלוואה דרך כניסה למינוס – ריבית החובה הנזקפת להלוואה זולה יותר באופן משמעותי. לכן, אם נקלעתם לקשיים ואתם זקוקים לכסף, רצוי ליטול הלוואה באופן ישיר מהבנק ולא להיכנס למינוס בחשבון.