אם אתם שואלים איך עצמאי יכול לקבל משכנתא, התשובה דומה למדי לאותה התשובה אשר ניתנת לשכירים – יש להציג אישורי הכנסות, דירוג אשראי תקין, לגייס הון עצמי מספק ועוד – המשיכו לקרוא.
ממי עצמאים מקבלים משכנתאות?
כאשר עולה על הפרק לקיחת הלוואת משכנתא לעצמאים או לבעלי עסקים, בד"כ המשכנתא נלקחת מהבנק. ליתר דיוק, בנק המשכנתאות. עם זאת, לעיתים אנשים מסורבים לקבלת משכנתא מסיבות שונות ומגוונות. במקרים אלו ניתן לפנות לגורמים חוץ בנקאיים, כמו למשל חברות האשראי, חברות הביטוח, בתי השקעות שונים ועוד. בין אם תחליטו לפנות לגורם חוץ בנקאי זה או האחר, תמיד הקפידו לבדוק שאותו גורם הינו כשר ולגיטימי. אחרת, אתם עלולים להסתבך עם גורמים אפורים כאלו ואחרים, מה שאף אחד לא רוצה לקחת בו חלק. ההמלצה הטובה ביותר היא לקיחת משכנתא מהבנק, אך זה נתון לשיקול דעתכם כמובן.
מה עצמאים צריכים להציג לבנק המשכנתאות?
על מנת לקבל משכנתא, עצמאי צריך לעמוד באותם קריטריונים בנקאיים אשר מוצבים בפני עובדים שכירים המבקשים לקבל משכנתא. למשל, הבנקים רוצים לראות שהעסק של העצמאי יציב ומניב הכנסות קבועות. לכן, עצמאיים צריכים להציג לבנק מסמכים כמו:
- שומת מס אישית ועסקית לשנה האחרונה, ובחלק מהמקרים של השנים האחרונות.
- דו"חות כספיים עדכניים של העסק הכוללים הן את ההכנסות שלו, ההתחייבויות הפיננסיות וכן את ההוצאות שלו.
- אישור חתום של רואה חשבון או יועץ מס המציג את הכנסות העסק בשנה האחרונה וכן את ההוצאות שלו.
הביטחונות של העצמאי להחזרים החודשיים
במקרה של לקיחת הלוואת משכנתא לעצמאים או לבעלי עסקים, הבנקים דורשים בטוחות למשכנתא. זאת, כדי להבטיח את החזר ההלוואה במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזרים החודשיים של המשכנתא. בתוך כך, בטוחות אפשריות למשכנתא לעצמאים כוללות את הנכס המשועבד, נכסים אישיים אחרים של העצמאי, או לחילופין, ערבות של צד שלישי אשר מקובל על ידי בנק המשכנתאות. במקרה של ערבות צד שלישי, יהיה על אותו צד להוכיח כי יש ביכולתו להיות ערב להחזרת ההלוואה של בעל המשכנתא. באופן כללי, אותם קריטריונים חלים גם על ערבים של צד שלישי (הכנסה מספקת, דירוג אשראי תקין וכו').
לסיכום, איך ניתן לזרז קבלת משכנתא לעצמאים?
בסופו של דבר, בנק ישראל מחייב את הבנקים למשכנתאות לדרוש מעצמאיים להציג לא מעט מסמכים ואישורים שונים. למשל, במקרים רבים נדרשת הצגה של תוכנית עסקית, דו"ח על ההיסטוריה הפיננסית של העסק, דו"ח על הפעילות השוטפת של העסק ועוד. אם אתם מעוניינים לזרז כמה שיותר את קבלת המשכנתא, פשוט הקפידו להסתייע ביועץ משכנתאות ולרכז את כל המסמכים הנדרשים מראש. ככל שהמסמכים שלכם יהיו מאורגנים יותר, ככה הבנק יטיב לטפל בבקשה שלכם מוקדם יותר. באופן הזה, ניתן לזרז את קבלת ההלוואה הנכספת. עם זאת, כדאי לקחת בחשבון שלעיתים אין ברירה חוץ מלהתאזר בסבלנות, מכיוון שהתהליך יכול להיות בירוקרטי למדי וכרוך בשלבים שונים.
