אם אתם בחובות ולא מצליחים לעמוד בהחזרים, תוכלו לנסות להיכנס לתוכנית להסדר חובות שעשויה להיות הדרך הזולה ביותר להיפטר מהחובות שלכם.
דוח שהוכן לשנת 2020 על ידי איגוד האשראי ההוגן האמריקאי (AFCC), מצא כי הסדרי חוב סיפקו חיסכון לחייבים, והביאו לירידת החוב של לקוחות בשיעור גבוה מסכום העמלות הנלוות. לפי דוח זה, הסדר חובות יכול לחסוך לחייבים כסף בכך שהוא מאפשר להם לפתור את בעיית החובות שלהם בסכום נמוך מהיתרה המלאה.
אז מתי מומלץ לפנות אל מוחק חובות? ובכן, למרבה המזל, יש היום חברות מקצועיות המסייעות לאנשים להגיע להסדרי חובות עם הבנקים או עם נושים אחרים, ולהשתחרר מהחוב שלהם בדרך הזולה והמהירה ביותר.
מהו הסדר חוב?
הסדר חוב הוא תהליך שיכול למחוק חובות בפיגור בסכום נמוך בהרבה מהסכום שהלווה חייב, על ידי הבטחה שהלווה ישלם תשלום חד פעמי משמעותי. בהתאם למצב האישי שלכם, הצעות להסדר חוב עשויות לנוע בין 10% ל-50% מגובה הסכום שאתם חייבים. לאחר מכן, הנושה אמור להחליט איזו הצעת הסדר חוב הוא מוכן לקבל, אם בכלל.
אתם יכולים להסדיר את חובותיכם בעצמכם או לשכור חברה להסדר חובות שתעשה זאת עבורכם. המשמעות של שכירת שירותיה של חברה להסדר חובות, היא שיהיה עליכם לשלם לחברה עמלה, המחושבת כאחוז מהחוב הרשום שלכם (כלומר סכום החוב שלכם בעת הכניסה לתוכנית להסדר חובות). שיעור העמלות במקרה זה נע בממוצע בין 20% עד 25%.
הסדר החוב עשוי לגרור גם עלויות מס. רשות המיסים עשויה לראות בחוב שנמחל הכנסה החייבת במס. עם זאת, יתכן שאם תצליחו להוכיח לפקיד השומה שאתם במצב של חדלות פירעון, לא תצטרכו לשלם מס בגין החוב שנפרע. מס הכנסה יתייחס אליכם כחדלי פירעון אם סך ההתחייבויות שלכם עולה על סך הנכסים שברשותכם. בכול מקרה, עדיף להתייעץ עם עורך דין בתחום או רואה חשבון מוסמך, כדי לקבוע אם אתם זכאים למעמד של חדלות פירעון.
הסדר חובות – אסטרטגיות וסיכונים
אולי זה ישמע לכם קצת מוזר, אבל לאנשים שנרשמים לתוכנית להסדר חובות בגלל חוסר ניהול החובות שלהם ועדיין ממשיכים לשלם פה ושם תשלומים שונים, יש פחות כוח בעת ניהול המשא ומתן, בהשוואה לאנשים שהפסיקו לשלם לחלוטין.
לכן, הצעד הראשון שמומלץ לעשות הוא להפסיק לחלוטין להעביר תשלומים בגין החוב שלכם. אמנם, במהלך הסדר החוב, ובמיוחד בתחילת הדרך, ציוני האשראי שלכם עלולים להיפגע, אבל כשתתחילו לבצע את התשלומים לפי הסדר החוב, ציוני האשראי שלכם יתחילו בדרך כלל להתאושש.
אדם שנקלע לחובות ומגיע להסדר חוב הקובע סכום שהוא פחות ממה שהוא חייב, עלול לסבול מירידה בציוני האשראי, מה שנחשב למצב מאוד גרוע. למעשה, ככול שציוני האשראי שלכם גבוהים יותר לפני שהתחלתם לפגר בהחזר החוב, כך הירידה בציונים אלה תהיה גדולה יותר. איחור בתשלומים עשוי להישאר בדוח האשראי שלכם במשך מספר שנים.
כדי למנוע נזקים כאלה ואחרים, מומלץ לפנות את מוחק חובות, שיסדיר את החזר החובות שלכם על הצד הטוב ביותר, וישחרר אתכם לחיים חדשים.
