קופת גמל להשקעה היא אפשרות של תוכנית חיסכון שמיועדת לטווח קצר יחסית. המטרה של החוסך היא לסגור סכום כספי מסוים ואף להוסיף לכך כספים נוספים במהלך השנים. בדרך זו הוא צובר סכום נאה אשר ערכו עולה לאור התשואות של קופת הגמל. מנהלי קופה זו משקיעים את כספים במסלולים שונים כמו במניות ולכן בתום תקופה אפשר לראות כי סך הכספים בדרך כספים עלה.
קופת גמל להשקעה
חברות השקעות ישראליות וגם חברות ביטוח, מאפשרות ללקוחות שלהן להצטרף לקופת גמל להשקעה כדי לעודד חסכונות של כספים נזילים. הסכום השנתי המקסימלי שאפשר להפקיד הוא 76,449 ₪ נכון לשנת 2023 . הלקוח יכול בכל עת למשוך כספים אלו ללא תשלום מס הכנסה אך עם תשלום של % 25 על רווח ההון שנוצר עם הזמן על הרווח בלבד.
לחוסכים שזקוקים לכספים יש אפשרות לבקש הלוואה מול חברות מימון, בנק אך גם על חשבון הכספים שלהם בקופה זו, כאשר הקופה עצמה משמשת כבטוחה להחזר ההלוואה. במסלול זה אפשר לקבל בדרך כלל הלוואה שערכה הכספי הוא עד % 80 מתוך כלל הכספים הקיימים בקופה במועד קבלת ההלוואה.
הלוואה מקופת גמל להשקעה
חוסך שזקוק לכספים שקיימים בקופת גמל להשקעה שלו אמור לפנות למחלקת ההלוואות בחברת ההשקעות או בחברת הביטוח שבה קיים החיסכון הרלוונטי. בשלב הראשון הוא בוחן עם הגורמים הרלוונטיים כמה כסף קיים בקופה ובהתאם לתנאי ההלוואה בחברה זו הוא מבקש את הסכום הנחוץ לו שהוא סכום נמוך יותר מהסכום שקיים בקופה.
כדי לקדם את התהליך יש להעביר לעוסקים בכך כמה מסמכים במייל :
- צילום תעודת זהות של החוסך.
- טופס בקשה הלוואה הכולל את תנאי ההלוואה שסוכמו, כשהוא חתום.
- תדפיס הכולל את תנועות עובר ושב בחשבון הבנק של החוסך בשלושת החודשים האחרונים.
- אישור ניהול חשבון או המחאה מבוטלת.
- טופס הרשאה לחיוב חשבון באמצעות הוראת קבע.
עם קבלת המסמכים האלו, נציגי החברה בוחנים בקפידה את הנתונים כדי לאשר את בקשת ההלוואה או לדחות אותה. על פי רמת סיכון ההלוואה והבדיקה על יכולת ההחזר של הלווה, תתקבל ההחלטה של הגורמים המוסמכים לכאן או לכאן.
תנאי ההלוואה
ברוב המקרים יש סכום מקסימלי של הלוואה אפשרית והוא בגובה של % 80 מערך הכספים בקופה. תקופת ההלוואה היא בדרך כלל שבע שנים ומדובר בהלוואה הנושאת ריבית נמוכה יחסית. כל חברה פיננסית בונה את המסלולים שלה ומחליטה על הריביות המיטביות לחוסכים.
יש אפשרות לקחת הלוואה כספית ולשלם בכל חודש את הריבית בלבד וכך במועד מאוחר יותר ישלם החוסך את ההחזר של כל סכום ההלוואה, או לחלופין סכום הקרן יקוזז בעת משיכת כל כספי הקופה.
יתרונות ללקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה
עבור מי שזקוק לכסף נזיל, האופציה האידאלית היא הגשת בקשה לקבל הלוואה על סמך כספי קופת גמל להשקעה שהצטברו ויש לכך כמה סיבות אקוטיות:
- על הלווה לא מוטלים קנסות בגין פירעון מוקדם והוא גם לא משלם על כך עמלות.
- אין צורך להעביר לחברה המלווה בטחונות, שעבודים, או להחתים ערבים, כיוון שכספי הקופה הם הביטחונות.
- מדובר בהלוואה שהיא חוץ בנקאית ולכן מסגרת האשראי בחשבון הבנק אינה מושפעת ממנה ותנאי ניהול החשבון נותרים ללא שינוי.
- אף על פי שהחוסך מלווה כסף מהקופה שלו, כל הכספים ממשיכים עם הזמן להעלות תשואות ולכן הסכום הכללי שלהם עולה אם ההשקעות של הקופה הובילו לתשואות.
- בדרך זו החוסך נהנה מכל העולמות. מצד אחד הוא לווה כספים שנחוצים לו ומצד שני הכסף ממשיך לעבוד במסלולים המיטביים, ולכן לאחר תקופה מסוימת אפשר לראות את השינוי לטובה בסך הכספים שהצטברו בקופה.
כל אדם זקוק מעת לעת לסכום כספי משמעותי, הן אם מדובר במטרות ידועות מראש כמו מימון אירוע משפחתי, לימודים, רכישת בית ועוד והן אם מדובר עבור הוצאה כספית שהיא לא צפויה. טוב לדעת שתמיד יש כסף נזיל שיש אפשרות למשוך חלק משמעותי ממנו וכך לטפל בצורך הכספי הקיים וליצור שקט נפשי בפן הפיננסי שהוא חשוב ביותר.
