רבים מאיתנו נתקלים בסירוב מהבנק כאשר אנו מבקשים הלוואה. הסיבות לכך יכולות להיות מגוונות – הכנסה נמוכה, היסטוריית אשראי לא טובה, חוסר יציבות בעבודה ועוד. סירוב הבנק יכול להוות מכשול משמעותי במימוש צרכים ויעדים כגון רכישת דירה, רכב או השקעה בעסק.
אבל יש פתרון – ניתן לפנות לחברות מימון חיצוניות שמאשרות הלוואות גם למסורבי בנקים. במאמר זה נסביר מהם התהליכים והאפשרויות.
מהי הלוואה למסורבים?
זו בעצם הלוואה חוץ בנקאית למסורבים (שאינו הבנק), כאשר הבנק מסרב לתת הלוואה.
ישנן מספר סיבות שבגללן הבנק עשוי לסרב לתת הלוואה, כגון:
- היסטוריית אשראי שלילית: זוהי הסיבה הנפוצה ביותר לסירוב הלוואה. היסטוריית אשראי שלילית כוללת שיקים שחזרו, איחורים בהחזר הלוואות או חובות, או פשיטת רגל.
- הכנסה נמוכה או לא יציבה: אם ההכנסה שלכם נמוכה או לא יציבה, הבנק עשוי לחשוש שאתם לא תוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואה.
- אין ביטחונות או ערבויות: אם אין לכם נכס שיכול לשמש לביטחון ההלוואה, הבנק עשוי להיות יותר סלקטיבי באשר לאישור ההלוואה.
הלוואה למסורבים יכולה להיות פתרון מצוין לאנשים שזקוקים לכסף באופן דחוף, אך לא מקבלים אישור להלוואה מהבנק.
בדיקת זכאות להלוואה למסורבים – מי זכאי?
הזכאות להלוואה חוץ בנקאית למסורבים נקבעת על פי מספר גורמים, והיא עשויה להשתנות בהתאם לחברת המימון. באופן כללי, הגורמים הבאים יכולים להשפיע על הזכאות שלכם:
- גיל: בדרך כלל, עליך להיות מעל גיל 21.
- בעלות על נכס: יתרון משמעותי הוא אם יש לכם בעלות על נכס.
- דירוג אשראי (BDI): דירוג אשראי טוב יכול להגביר את הסיכויים שלכם לקבל הלוואה. אם יש לכם BDI שלילי, ייתכן שתצטרכו להציע בטחונות או ערבים.
- היסטוריית אשראי: אם יש לכם היסטוריית אשראי גרועה, כמו חובות לא מסופקים או צ’קים חוזרים, יכולה להקשות על הזכאות שלכם.
- הכנסה: הכנסה קבועה ויציבה יכולה לשפר את הסיכויים שלכם לקבל הלוואה.
חשוב לציין שכל חברת מימון יכולה להגדיר תנאים שונים להלוואה. לכן, מומלץ לבדוק את התנאים של כל חברה בנפרד.
מסלול הלוואה למסורבים – מהו?
מסלול הלוואה למסורבים הוא אופציה פיננסית שמיועדת לאנשים שלא אושרו לקבל הלוואה דרך הבנקים המסורתיים.
לרוב, זה קורה בגלל דירוג אשראי נמוך, היסטוריה כלכלית לא יציבה, או חוסר בעבר פיננסי נקי. המסלולים הללו מוצעים על ידי גופים פיננסיים חלופיים, כמו חברות הלוואה פרטיות או מוסדות אשראי לא בנקאיים.
נתחיל בדוגמה כללית של מה שמסלול כזה עשוי לכלול, אבל חשוב לזכור שהתנאים יכולים להשתנות בהתאם למספק ההלוואה ולסיטואציה הפיננסית של הלווה:
- סכום ההלוואה: לדוגמה, הלוואה בסכום של 20,000 ש"ח.
- ריבית: הריבית עשויה להיות גבוהה יותר מאשר בבנקים מסורתיים, נניח 15% לשנה.
- עמלות: עשויות לכלול עמלת פתיחה, עמלות ניהול, ועמלות נוספות. למשל, עמלת פתיחה של 3% מסכום ההלוואה.
- תקופת החזר: תקופת החזר של 36 חודשים, לדוגמה.
- החזר חודשי: בהנחה של ריבית שנתית של 15% ותקופת החזר של 36 חודשים, ההחזר החודשי עבור הלוואה של 20,000 ש"ח יהיה בסביבות 693 ש"ח.
חשוב מאוד לציין שזוהי רק דוגמה כללית ותנאים אלו יכולים להשתנות מאוד בהתאם לחברה המספקת את ההלוואה, למדיניות הספציפית שלה, לפרופיל הסיכון של הלווה, ולמצב הפיננסי הכללי בשוק. כמו כן, חשוב לקרוא את כל התנאים והדפים הקטנים לפני חתימה על הסכם.
סוגי הלוואות למסורבים בבנק
הנה סקירה של סוגי ההלוואות העיקריים הזמינים למסורבי בנקים:
הלוואת מזומן
זוהי הלוואה רגילה שבה הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח. ניתן לעשות בכסף שימוש לכל מטרה – רכישות, השקעות, שיפוצים ועוד.
ההחזר נעשה בתשלומים קבועים על פני תקופה מוסכמת. הריבית משתנה בין חברות המימון השונות.
הלוואת משכנתא
מיועדת למימון רכישת דירה. הדירה משועבדת כבטוחה להלוואה. שיעור המימון יכול להגיע עד ל-80% מערך הדירה.
תקופת ההלוואה ארוכה יותר – עד 30 שנה. הריבית קבועה ונמוכה יותר מאשר הלוואת מזומן רגילה.
הלוואה לעסקים
מיועדת לבעלי עסקים קטנים ובינוניים. ניתן לממן בעזרתה השקעות בעסק, רכישת ציוד, שיפורים, הון חוזר ועוד.
ההחזר נקבע לפי תזרים המזומנים החזוי של העסק. הבטוחה היא לרוב העסק עצמו או נכסים עסקיים.
הלוואת משכנתא משולבת
משלבת הלוואת משכנתא לדיור עם הלוואה נוספת לכל מטרה שהיא.
המימון הנוסף יכול לשמש לרכישות נוספות, השקעות עסקיות, לימודים ועוד. מאפשר גמישות רבה יותר בניצול המימון.
קו אשראי
מסגרת אשראי מתחדשת שניתן למשוך ממנה כספים לפי הצורך ולהחזירם בהדרגה. מתאים למימון הוצאות שוטפות וצרכים משתנים.
הריבית משתנה לפי יתרת המשיכה ורמת הסיכון של הלקוח. נוח לניהול תזרים מזומנים.
מתי יש צורך בהלוואה למסורבים?
הלוואה למסורבים מתאימה למגוון מצבים, בדרך כלל כאשר אדם זקוק לכסף אך מקבל סירוב מהבנקים. הנה כמה מהמצבים בהם ייתכן שתהיה צורך בהלוואה כזו:
- תקופה קשה: אם אתם חווים תקופה קשה כלכלית, כמו פיטורים או הוצאות בלתי צפויות, הלוואה כזו יכולה לעזור לכם לעבור את התקופה.
- רכישת נכסים: אם אתם רוצים לרכוש נכס, כמו דירה או רכב, אך הבנקים מסרבים לתת לכם הלוואה, הלוואה למסורבים יכולה להיות אפשרות.
- הכנסות נמוכות: אם יש לכם הכנסות נמוכות או שאתם חווים ירידה בהכנסות שלכם, הלוואה כזו יכולה לעזור לכם לשלם את התשלומים החודשיים.
- הסדר חובות: אם יש לכם חובות שאתם לא מצליחים להחזיר, הלוואה למסורבים יכולה לעזור לכם להסדיר את החובות שלכם.
- השקעה בעסק: אם אתם בעלי עסק ואתם רוצים להשקיע בהרחבתו או בפתיחת עסק חדש, אך הבנקים מסרבים לתת לכם הלוואה, הלוואה למסורבים יכולה להיות אפשרות.
חשוב לציין שהלוואה קטנה למסורבים בדרך כלל מגיעה עם ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה רגילה. לכן, חשוב לבחון את כל האפשרויות לפני שמחליטים לקחת הלוואה מסוג זה.
כיצד אוכל להגיש בקשה להלוואה דיגיטלית למסורבים?
התהליך עם חברות מימון פרטיות הוא יחסית פשוט ומהיר:
- הגשת בקשה ראשונית באתר החברה – מילוי טופס עם פרטים אישיים בסיסיים.
- קבלת הצעה ראשונית לאחר בדיקה מקדימה – החברה בודקת במאגרי מידע ומעריכה סיכויי אישור.
- אימות פרטים נוספים כגון מסמכי הכנסה ועוד.
- אישור סופי והעברת כספי ההלוואה ישירות לחשבון הבנק שלכם.
- לוח סילוקין נוח לתשלומי ההחזר החודשיים.
התהליך אורך בדרך כלל מספר ימים עד שבוע וחוסך את הצורך לעבור דרך הבנקים.
מהם התנאים של הלוואה למסורבים?
אלו התנאים הטיפוסיים להלוואה חוץ בנקאית לבעלי Bdi שלילי:
- ריבית – הריבית בהלוואות למסורבים גבוהה בדרך כלל מהמקובל בבנקים. היא יכולה לנוע בין 15%-35% בממוצע, בהתאם לפרופיל הסיכון של הלקוח.
- עמלות – עמלת טיפול ואישור ההלוואה יכולה להיות בשיעור של עד 2% מהסכום. גם עמלת פירעון מוקדם או פיגורים גבוהה – עד 1% מהיתרה.
- הצמדה – בדרך כלל ההלוואות אינן צמודות למדד אלא בריבית קבועה, כדי להפחית סיכון למלווה.
- תקופה – תקופת ההלוואה נעה בין שנה ל-7 שנים בממוצע. ניתן לפרוס לתקופות ארוכות יותר בהלוואות משכנתא.
- החזר – תשלומים חודשיים קבועים שכוללים הן את הקרן והן את הריבית. ניתן גם להגדיר תקופת גרייס ללא תשלומים.
- ערבויות – ייתכן וידרשו ערבויות של אדם נוסף עם יכולת החזר טובה יותר.
- בטוחות – לעיתים נדרש שעבוד של נכס כבטוחה להבטחת החזר ההלוואה.
- קנסות – קנסות וריביות פיגורים גבוהים במיוחד על אי עמידה בלוח התשלומים.
שאלות ותשובות נפוצות להלוואות למסורבים
שאלה: כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה כמסורב בנקים?
תשובה: סכומי ההלוואה נעים בדרך כלל בין 10,000 ש"ח ל-100,000 ש"ח, בהתאם ליכולת ההחזר של הלקוח. בהלוואת משכנתא ניתן לקבל סכומים גבוהים יותר.
שאלה: כמה זמן לוקח לאשר ולקבל את כספי ההלוואה?
תשובה: התהליך לוקח בין מספר ימים לשבועיים, בהתאם למורכבות הבקשה. הכסף מועבר תוך זמן קצר מהאישור.
שאלה: האם אפשר להגדיל את סכום ההלוואה בהמשך?
תשובה: ברוב המקרים ניתן לפנות להגדלת סכום ההלוואה, בכפוף לאישור חוזר. חברות המציעות קו אשראי מאפשרות הגדלה בקלות יחסית.
שאלה: מה קורה אם אני מתקשה בהחזר ההלוואה?
תשובה: יש לפנות בהקדם לחברת המימון ולבקש הסדר או דחייה. במקרים מסוימים ניתן להגיע לפשרות כגון הארכת תקופת ההלוואה.
שאלה: האם נדרש לפתוח חשבון בנק נפרד להלוואה?
תשובה: בדרך כלל ההלוואה משולמת לחשבון העו"ש שלכם וממנו מבוצעים התשלומים, ללא צורך בחשבון נוסף.
הלוואה מיידית למסורבים עם קרדיט יוניון עד 100,000 באופן מיידי
האם הבנק סירב לכם להלוואה?
קרדיט יוניון היא חברת מימון חיצונית המציעה הלוואות מיידיות למסורבים.
עם קרדיט יוניון, אתם יכולים לקבל הלוואה עד 100,000 ש"ח באופן מיידי, גם אם הבנק סירב לכם.
היתרון הגדול של קרדיט יוניון הוא תהליך האישור המהיר.
בקשתכם תאושר תוך ימים ספורים, ואתם תקבלו את הכסף בחשבון הבנק שלכם מיד.
קרדיט יוניון מציעה הלוואות לצרכים אישיים, לעסקים ולרכישת רכב.
אם אתם זקוקים לכסף באופן דחוף, אל תהססו לפנות אלינו.
במקרים דחופים חייגו: 072-3307633
