הלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים

במאמר זה נעסוק באופציית המימון החלופית בעידן המודרני – הלוואות חוץ בנקאיות. ההלוואות הללו מהוות פתרון לאנשים אשר נתקלו בסירוב מצד בנקים מסורתיים, וזקוקים לגישה פיננסית אחרת.

מהם הלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים?

הלוואות חוץ-בנקאיות למסורבי בנקים הן הלוואות שניתנות על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים, כמו חברות מימון ואשראי, לאנשים שהבנקים המסחריים סירבו לתת להם הלוואה או אשראי.

הסיבות העיקריות לסירוב הבנקים:

היעדר היסטוריית אשראי – אדם שלא לקח מעולם הלוואה או אשראי ולכן אין לבנק מידע על יכולת ההחזר שלו.
בעיות עבר בפירעון חובות – אי עמידה בתשלומי הלוואות או אשראי בעבר, פיגורים, הכנסה לרשימת מוגבלים מבנק ישראל.
הכנסה נמוכה או בלתי יציבה – קושי של הבנק לאשר מתן הלוואה בגלל הכנסה נמוכה שלא מאפשרת החזר חודשי.
חוסר יציבות תעסוקתית – מעברים תכופים בין עבודות, עצמאים.

חברות המימון החוץ בנקאיות בודקות מקרים אלה באופן פרטני וגמיש יותר, ומאשרות הלוואות בריביות גבוהות יותר ובתנאים מקלים יותר.

בדיקת זכאות להלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים – מי זכאי?

בדיקת זכאות להלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים כוללת כמה שלבים ופרמטרים. כל גוף מלווה עשוי לקבוע את הכללים והתנאים שלו, אבל באופן כללי, ניתן להתייחס לנקודות הבאות:

דירוג אשראי: למרות שדירוג האשראי הוא פקטור מרכזי בהחלטות האשראי של הבנקים, חלק מהמלווים חוץ בנקאיים עשויים להיות יותר גמישים ביחס לדירוג האשראי של הלווה.
הכנסה ויציבות פיננסית: גם אם הבנקים סירבו למתן הלוואה, חברות המימון חוץ בנקאיות עשויות לבחון את היכולת לשלם בחזרה את ההלוואה על בסיס הכנסה קיימת ויציבות פיננסית.
מטרת ההלוואה: חלק מהמלווים עשויים להעדיף מטרות מימון מסוימות, כגון השקעה בנדל"ן או פתיחת עסק, ויכולים להיות פחות נלהבים לממן צרכים אחרים..

מסלול הלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים – מהו?

הינה דוגמה למסלול הלוואה חוץ-בנקאית טיפוסי למסורבי בנקים:

חברת "אשראי ביום" מציעה תוכנית הלוואות בתנאים הבאים:

סכום ההלוואה: 2,000 – 15,000 ש"ח
תקופת ההלוואה: 12-36 חודשים
ריבית שנתית: עד ל-20% אך יכולה להגיע ל-40% ללקוחות עם סיכון גבוה
עמלת טיפול: 100-500 ש"ח
עמלת פירעון מוקדם: 2% מגובה ההלוואה הנותרת
ריבית פיגורים: 1% לכל יום פיגור
דרישות: גיל 21 ומעלה, אזרח ישראלי, ללא הגבלה בנקאית פעילה
מסמכים נדרשים: תעודת זהות, 3 תלושי שכר אחרונים, חשבוניות ארנונה ותקשורת
אישור מהיר: תוך יום עד 3 ימי עסקים מהגשת הבקשה
מתן ההלוואה: העברה בנקאית או מזומן

כך ניתן לראות שחברות המימון מציעות תהליך אישור קל ומהיר אך במחיר ריביות גבוהות וקנסות על פיגור בתשלומים.

סוגי הלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים

קיימים מספר סוגים של הלוואות חוץ-בנקאיות המיועדות למסורבי בנקים:

הלוואות לזמן קצר – הלוואות לתקופה של עד שנה, לרוב בסכומים נמוכים יחסית של עד 15,000 ש"ח.
הלוואות לזמן בינוני – הלוואות לתקופה של עד 3 שנים, בסכומים בינוניים של עד 50,000 ש"ח.
הלוואות לזמן ארוך – הלוואות לתקופה ארוכה של מעל 3 שנים, למטרות כגון רכישת רכב, שיפוצים וכדומה.
הלוואות לפירעון מיידי של חובות – הלוואה לצורך סגירת חובות קיימים לבנקים או גופים אחרים.
הלוואות מבוססות נכס – הלוואה עם בטוחה של נכס כגון רכב או דירה.
הלוואות לעצמאים ובעלי עסקים קטנים – הלוואות למימון הון חוזר עסקי.
הלוואות עובר ושב – הלוואה הניתנת כמסגרת אשראי כנגד כרטיס חיוב, לשימוש חוזר לפי הצורך.

ההבדל המרכזי בין הסוגים הוא בעיקר בגובה הסכום ובתקופת הזמן לפירעון.

מתי יש צורך בהלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים?

הלוואות חוץ בנקאיות הופכות נחוצות למי שסורבו על ידי הבנקים במצבים כמו:

היסטוריית אשראי גרועה: מלווים חוץ בנקאיים עשויים לקבל בקשות מאנשים עם ציוני אשראי נמוכים, בניגוד לבנקים מסורתיים.
צורך פיננסי דחוף: אם אתם זקוקים לכספים במהירות, למלווים חוץ בנקאיים יש פעמים רבות זמני עיבוד מהירים יותר בהשוואה לבנקים.
חוסר בטחונות: למי שאין לו נכסים לבטוחות, מלווים חוץ בנקאיים עשויים להציע אפשרויות הלוואות לא מובטחות.
הכנסה לא סדירה: לעצמאים או לבעלי הכנסות משתנות עשוי להיות קל יותר לקבל הלוואה ממלווים חוץ בנקאיים.
סכומי הלוואות קטנים : מלווים חוץ בנקאיים מוכנים לרוב לספק הלוואות קטנות יותר שהבנקים עשויים שלא להציע.
תנאים גמישים: הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להגיע עם לוחות החזר גמישים יותר או תנאים המותאמים לצרכים האישיים.
בניית היסטוריית אשראי: הלוואות חוץ בנקאיות מסוימות יכולות לעזור לאנשים לבנות או לשפר את היסטוריית האשראי שלהם.

כיצד אוכל להגיש בקשה להלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים?

הגשת בקשה להלוואות חוץ בנקאיות, במיוחד עבור אנשים שמסורבים על ידי הבנקים , כרוכה בתהליך שונה בהשוואה להלוואות בנקאיות מסורתיות. להלן מדריך שלב אחר שלב שיעזור לכם בתהליך הגשת הבקשה:

עריכת מחקר:

חפשו מלווים המתמחים בהלוואות חוץ בנקאיות. אלה יכולים לכלול איגודי אשראי, מלווים מקוונים, מוסדות מיקרו מימון, פלטפורמות הלוואות עמית לעמית ומוסדות פיננסיים קהילתיים.

בדקו את הלגיטימיות של המלווה. ודאו שהם בעלי רישיון ויש להם מוניטין טוב.

הבינו את הדרישות:

לכל מלווה יהיו דרישות שונות. בדרך כלל, אלה עשויים לכלול הוכחת זהות, הכנסה ומגורים.

מכיוון שלמסורבי בנקים אולי אין היסטוריה בנקאית מסורתית, המלווים עשויים להתמקד יותר בהיסטוריה תעסוקתית או בנתונים חלופיים כמו תשלומי חשבונות חשמל.

הכינו את התיעוד שלכם:

אספו מסמכים נחוצים כמו תעודה מזהה שהונפקה על ידי הממשלה, הוכחת הכנסה (תלושי שכר, החזרי מס) והוכחת מגורים (חשבונות חשמל, הסכמי שכירות).

אם אין לכם היסטוריית אשראי מסורתית, התכוננו לספק מידע פיננסי אחר המוכיח את יכולתכם להחזיר את ההלוואה.

שקלו למצוא שותף שיחתום או לערב בטחונות (במידת הצורך):

אם היסטוריית האשראי או ההכנסה שלכם אינם מספיקים, שקלו לקבל ערבון שותף או להשתמש בבטחונות כדי לשפר את סיכויי האישור שלכם.

השוו תנאי הלוואה:

הסתכלו על מלווים שונים והשוו ריביות, עמלות, סכומי הלוואות ותנאי החזר.

היזהרו מריביות גבוהות במיוחד או מעמלות מראש, הנפוצות בהלוואות דורסניות.

להגיש מועמדות:

לאחר שבחרתם מלווה, השלימו את תהליך הבקשה שלו. לעתים קרובות ניתן לעשות זאת באופן מקוון, אך חלק מהמלווים עשויים לדרוש פגישה אישית, במיוחד במקרה של איגודי אשראי.

קראו בעיון את ההסכם:

לפני קבלת ההלוואה, קראו בעיון את כל התנאים וההגבלות. שימו לב לשיעור הריבית, ללוח התשלומים ולכל עמלה או קנס.

תוכנית להחזר:

ודאו שיש לכם תוכנית סולידית להחזר כדי למנוע נפילה למלכודת חובות.

חלק מהמלווים עשויים להציע אפשרויות החזר גמישות יותר המותאמות לאנשים שסורבו על ידי הבנק.

הישארו מעודכנים:

ודאו שאתם מעודכנים לגבי הזכויות שלכם כלווים. הבינו את התקנות וההגנות החלות על הלוואות חוץ בנקאיות באזור שלכם.

זכרו, בעוד הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות אופציה מעשית עבור אנשים מסורבי בנק, חשוב ללוות באחריות ולהבין את תנאי ההלוואה. שקלו תמיד את ההשלכות הפיננסיות ארוכות הטווח של כל הלוואה ובחנו את כל האפשרויות הזמינות לפני קבלת החלטה.

מהם התנאים של הלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים?

הנה התנאים הסטנדרטים הנפוצים בהלוואות חוץ-בנקאיות למסורבי בנקים:

ריביות:

ריבית שנתית בטווח של בין 15% ל-35%, כאשר הריבית הממוצעת היא כ-22%.
ריביות גבוהות יותר על הלוואות לזמן קצר וסיכון גבוה.

עמלות:

עמלת טיפול בהלוואה: בין 1% ל-5% מסכום ההלוואה.
עמלת פירעון מוקדם: עד 2% מסכום ההלוואה.

תקופת החזר:

הלוואות קצרות טווח – עד שנה.
הלוואות בינוניות – עד 3 שנים.
הלוואות ארוכות טווח – מעל 3 שנים.

תשלומים וקנסות:

תשלומים חודשיים או דו-חודשיים.
ריבית פיגורים וקנסות על איחור בתשלומים.

בדרך כלל התנאים גמישים וניתנים למיקוח עם החברה המלווה, בהתאם לסיכון.

שאלות ותשובות נפוצות להלוואות חוץ בנקאיות למסורבי בנקים

האם הלוואות חוץ בנקאיות יקרות יותר מהלוואות בנקאיות?

לעתים קרובות, כן. בשל סיכון גבוה יותר, הלוואות חוץ בנקאיות עשויות להיות בעלות ריבית ועמלות גבוהות יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות מסורתיות. חשוב להשוות בין הצעות שונות.

איך מגישים בקשה להלוואה חוץ בנקאית?

תהליכי הבקשה משתנים. בדרך כלל, תצטרכו לספק פרטים אישיים ופיננסיים, אולי כולל הוכחות על הכנסה, עבודה והתחייבויות פיננסיות אחרות.

מהם הסיכונים הכרוכים בהלוואות חוץ בנקאיות?

הסיכונים כוללים שיעורי ריבית גבוהים יותר, עמלות נוספות, ואם ההלוואה מובטחת, אובדן פוטנציאלי של בטחונות. חשוב לקרוא בעיון את התנאים וההגבלות.

האם יש הגנות רגולטוריות בהלוואות חוץ בנקאיות?

כן, מלווים חוץ בנקאיים עדיין נדרשים לציית לחוקים ולתקנות פיננסיות, אם כי אלה עשויים להיות שונים מאלו המנהלים את הבנקים. ודאו תמיד שהמלווה הוא בעל רישיון ומוסדר.

באיזו מהירות ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית?

חלק מהלוואות חוץ בנקאיות ניתנות לאשר ולפרק מהר יותר מהלוואות בנקאיות מסורתיות, לפעמים תוך ימים או אפילו שעות, תלוי במלווה.

האם אוכל לפרוע הלוואה חוץ בנקאית מוקדם?

זה תלוי במדיניות של המלווה. חלקם עשויים לאפשר פירעון מוקדם ללא קנסות, בעוד שאחרים עשויים לגבות עמלה.